Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 228 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 737,47 € | 21 737,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 871 € / mois | 62 107 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 338 240 € | 4 566 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 700 € | 4 333 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 228 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 936 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 228 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 076,35 € | 156 773,29 € | 4 123 923,65 € |
| Année 2 | 108 047,01 € | 152 802,63 € | 4 015 876,64 € |
| Année 3 | 112 169,15 € | 148 680,49 € | 3 903 707,49 € |
| Année 4 | 116 448,54 € | 144 401,10 € | 3 787 258,95 € |
| Année 5 | 120 891,21 € | 139 958,43 € | 3 666 367,74 € |
| Année 6 | 125 503,36 € | 135 346,28 € | 3 540 864,38 € |
| Année 7 | 130 291,46 € | 130 558,18 € | 3 410 572,92 € |
| Année 8 | 135 262,24 € | 125 587,40 € | 3 275 310,68 € |
| Année 9 | 140 422,67 € | 120 426,97 € | 3 134 888,01 € |
| Année 10 | 145 779,97 € | 115 069,67 € | 2 989 108,04 € |
| Année 11 | 151 341,71 € | 109 507,93 € | 2 837 766,33 € |
| Année 12 | 157 115,58 € | 103 734,06 € | 2 680 650,75 € |
| Année 13 | 163 109,74 € | 97 739,90 € | 2 517 541,01 € |
| Année 14 | 169 332,56 € | 91 517,08 € | 2 348 208,45 € |
| Année 15 | 175 792,83 € | 85 056,81 € | 2 172 415,62 € |
| Année 16 | 182 499,58 € | 78 350,06 € | 1 989 916,04 € |
| Année 17 | 189 462,17 € | 71 387,47 € | 1 800 453,87 € |
| Année 18 | 196 690,38 € | 64 159,26 € | 1 603 763,49 € |
| Année 19 | 204 194,37 € | 56 655,27 € | 1 399 569,12 € |
| Année 20 | 211 984,65 € | 48 864,99 € | 1 187 584,47 € |
| Année 21 | 220 072,14 € | 40 777,50 € | 967 512,33 € |
| Année 22 | 228 468,17 € | 32 381,47 € | 739 044,16 € |
| Année 23 | 237 184,54 € | 23 665,10 € | 501 859,62 € |
| Année 24 | 246 233,45 € | 14 616,19 € | 255 626,17 € |
| Année 25 | 255 626,17 € | 5 222,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 228 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 107 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 736 € pour cette enveloppe de financement.