Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 228 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 675,65 € | 20 675,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 653 € / mois | 59 073 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 338 240 € | 4 566 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 700 € | 4 333 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 228 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 936 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 228 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 71 905,50 € | 176 202,30 € | 4 156 094,50 € |
| Année 2 | 74 984,36 € | 173 123,44 € | 4 081 110,14 € |
| Année 3 | 78 195,04 € | 169 912,76 € | 4 002 915,10 € |
| Année 4 | 81 543,20 € | 166 564,60 € | 3 921 371,90 € |
| Année 5 | 85 034,71 € | 163 073,09 € | 3 836 337,19 € |
| Année 6 | 88 675,73 € | 159 432,07 € | 3 747 661,46 € |
| Année 7 | 92 472,64 € | 155 635,16 € | 3 655 188,82 € |
| Année 8 | 96 432,13 € | 151 675,67 € | 3 558 756,69 € |
| Année 9 | 100 561,17 € | 147 546,63 € | 3 458 195,52 € |
| Année 10 | 104 866,99 € | 143 240,81 € | 3 353 328,53 € |
| Année 11 | 109 357,19 € | 138 750,61 € | 3 243 971,34 € |
| Année 12 | 114 039,66 € | 134 068,14 € | 3 129 931,68 € |
| Année 13 | 118 922,60 € | 129 185,20 € | 3 011 009,08 € |
| Année 14 | 124 014,62 € | 124 093,18 € | 2 886 994,46 € |
| Année 15 | 129 324,69 € | 118 783,11 € | 2 757 669,77 € |
| Année 16 | 134 862,12 € | 113 245,68 € | 2 622 807,65 € |
| Année 17 | 140 636,63 € | 107 471,17 € | 2 482 171,02 € |
| Année 18 | 146 658,42 € | 101 449,38 € | 2 335 512,60 € |
| Année 19 | 152 938,05 € | 95 169,75 € | 2 182 574,55 € |
| Année 20 | 159 486,56 € | 88 621,24 € | 2 023 087,99 € |
| Année 21 | 166 315,42 € | 81 792,38 € | 1 856 772,57 € |
| Année 22 | 173 436,76 € | 74 671,04 € | 1 683 335,81 € |
| Année 23 | 180 862,94 € | 67 244,86 € | 1 502 472,87 € |
| Année 24 | 188 607,14 € | 59 500,66 € | 1 313 865,73 € |
| Année 25 | 196 682,93 € | 51 424,87 € | 1 117 182,80 € |
| Année 26 | 205 104,49 € | 43 003,31 € | 912 078,31 € |
| Année 27 | 213 886,65 € | 34 221,15 € | 698 191,66 € |
| Année 28 | 223 044,86 € | 25 062,94 € | 475 146,80 € |
| Année 29 | 232 595,21 € | 15 512,59 € | 242 551,59 € |
| Année 30 | 242 551,59 € | 5 553,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 228 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 736 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 422 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.