Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 128 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 324,31 € | 24 324,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 710 € / mois | 69 498 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 330 240 € | 4 458 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 200 € | 4 231 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 128 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 736 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 320 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 128 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 366,64 € | 149 525,08 € | 3 985 633,36 € |
| Année 2 | 147 695,00 € | 144 196,72 € | 3 837 938,36 € |
| Année 3 | 153 222,81 € | 138 668,91 € | 3 684 715,55 € |
| Année 4 | 158 957,48 € | 132 934,24 € | 3 525 758,07 € |
| Année 5 | 164 906,80 € | 126 984,92 € | 3 360 851,27 € |
| Année 6 | 171 078,79 € | 120 812,93 € | 3 189 772,48 € |
| Année 7 | 177 481,76 € | 114 409,96 € | 3 012 290,72 € |
| Année 8 | 184 124,37 € | 107 767,35 € | 2 828 166,35 € |
| Année 9 | 191 015,63 € | 100 876,09 € | 2 637 150,72 € |
| Année 10 | 198 164,79 € | 93 726,93 € | 2 438 985,93 € |
| Année 11 | 205 581,50 € | 86 310,22 € | 2 233 404,43 € |
| Année 12 | 213 275,82 € | 78 615,90 € | 2 020 128,61 € |
| Année 13 | 221 258,12 € | 70 633,60 € | 1 798 870,49 € |
| Année 14 | 229 539,16 € | 62 352,56 € | 1 569 331,33 € |
| Année 15 | 238 130,13 € | 53 761,59 € | 1 331 201,20 € |
| Année 16 | 247 042,68 € | 44 849,04 € | 1 084 158,52 € |
| Année 17 | 256 288,75 € | 35 602,97 € | 827 869,77 € |
| Année 18 | 265 880,89 € | 26 010,83 € | 561 988,88 € |
| Année 19 | 275 832,03 € | 16 059,69 € | 286 156,85 € |
| Année 20 | 286 156,85 € | 5 736,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 128 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 536 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 330 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 200 € (2,5%).