Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 178 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 618,94 € | 24 618,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 603 € / mois | 70 340 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 334 240 € | 4 512 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 450 € | 4 282 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 178 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 336 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 070 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 178 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 144 091,10 € | 151 336,18 € | 4 033 908,90 € |
| Année 2 | 149 484,02 € | 145 943,26 € | 3 884 424,88 € |
| Année 3 | 155 078,76 € | 140 348,52 € | 3 729 346,12 € |
| Année 4 | 160 882,89 € | 134 544,39 € | 3 568 463,23 € |
| Année 5 | 166 904,27 € | 128 523,01 € | 3 401 558,96 € |
| Année 6 | 173 151,02 € | 122 276,26 € | 3 228 407,94 € |
| Année 7 | 179 631,56 € | 115 795,72 € | 3 048 776,38 € |
| Année 8 | 186 354,64 € | 109 072,64 € | 2 862 421,74 € |
| Année 9 | 193 329,35 € | 102 097,93 € | 2 669 092,39 € |
| Année 10 | 200 565,10 € | 94 862,18 € | 2 468 527,29 € |
| Année 11 | 208 071,66 € | 87 355,62 € | 2 260 455,63 € |
| Année 12 | 215 859,19 € | 79 568,09 € | 2 044 596,44 € |
| Année 13 | 223 938,15 € | 71 489,13 € | 1 820 658,29 € |
| Année 14 | 232 319,52 € | 63 107,76 € | 1 588 338,77 € |
| Année 15 | 241 014,55 € | 54 412,73 € | 1 347 324,22 € |
| Année 16 | 250 035,02 € | 45 392,26 € | 1 097 289,20 € |
| Année 17 | 259 393,13 € | 36 034,15 € | 837 896,07 € |
| Année 18 | 269 101,43 € | 26 325,85 € | 568 794,64 € |
| Année 19 | 279 173,15 € | 16 254,13 € | 289 621,49 € |
| Année 20 | 289 621,49 € | 5 805,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 178 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 417 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.