Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 178 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 032,20 € | 30 032,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 007 € / mois | 85 806 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 334 240 € | 4 512 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 450 € | 4 282 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 178 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 336 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 070 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 178 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 214 307,73 € | 146 078,67 € | 3 963 692,27 € |
| Année 2 | 222 107,09 € | 138 279,31 € | 3 741 585,18 € |
| Année 3 | 230 190,29 € | 130 196,11 € | 3 511 394,89 € |
| Année 4 | 238 567,69 € | 121 818,71 € | 3 272 827,20 € |
| Année 5 | 247 249,96 € | 113 136,44 € | 3 025 577,24 € |
| Année 6 | 256 248,20 € | 104 138,20 € | 2 769 329,04 € |
| Année 7 | 265 573,94 € | 94 812,46 € | 2 503 755,10 € |
| Année 8 | 275 239,04 € | 85 147,36 € | 2 228 516,06 € |
| Année 9 | 285 255,89 € | 75 130,51 € | 1 943 260,17 € |
| Année 10 | 295 637,30 € | 64 749,10 € | 1 647 622,87 € |
| Année 11 | 306 396,50 € | 53 989,90 € | 1 341 226,37 € |
| Année 12 | 317 547,28 € | 42 839,12 € | 1 023 679,09 € |
| Année 13 | 329 103,88 € | 31 282,52 € | 694 575,21 € |
| Année 14 | 341 081,05 € | 19 305,35 € | 353 494,16 € |
| Année 15 | 353 494,16 € | 6 892,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 178 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 334 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 450 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 806 €.