Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 278 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 751,02 € | 30 751,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 185 € / mois | 87 860 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 342 240 € | 4 620 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 106 950 € | 4 384 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 278 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 536 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 570 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 278 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 219 437,19 € | 149 575,05 € | 4 058 562,81 € |
| Année 2 | 227 423,22 € | 141 589,02 € | 3 831 139,59 € |
| Année 3 | 235 699,94 € | 133 312,30 € | 3 595 439,65 € |
| Année 4 | 244 277,84 € | 124 734,40 € | 3 351 161,81 € |
| Année 5 | 253 167,88 € | 115 844,36 € | 3 097 993,93 € |
| Année 6 | 262 381,51 € | 106 630,73 € | 2 835 612,42 € |
| Année 7 | 271 930,45 € | 97 081,79 € | 2 563 681,97 € |
| Année 8 | 281 826,89 € | 87 185,35 € | 2 281 855,08 € |
| Année 9 | 292 083,50 € | 76 928,74 € | 1 989 771,58 € |
| Année 10 | 302 713,39 € | 66 298,85 € | 1 687 058,19 € |
| Année 11 | 313 730,12 € | 55 282,12 € | 1 373 328,07 € |
| Année 12 | 325 147,78 € | 43 864,46 € | 1 048 180,29 € |
| Année 13 | 336 981,00 € | 32 031,24 € | 711 199,29 € |
| Année 14 | 349 244,85 € | 19 767,39 € | 361 954,44 € |
| Année 15 | 361 954,44 € | 7 057,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 278 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 87 860 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 51 336 € pour cette enveloppe de financement.