Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 059 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 871,16 € | 20 871,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 246 € / mois | 59 632 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 324 760 € | 4 384 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 488 € | 4 160 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 059 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 914 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 059 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 928,59 € | 150 525,33 € | 3 959 571,41 € |
| Année 2 | 103 740,98 € | 146 712,94 € | 3 855 830,43 € |
| Année 3 | 107 698,83 € | 142 755,09 € | 3 748 131,60 € |
| Année 4 | 111 807,68 € | 138 646,24 € | 3 636 323,92 € |
| Année 5 | 116 073,29 € | 134 380,63 € | 3 520 250,63 € |
| Année 6 | 120 501,65 € | 129 952,27 € | 3 399 748,98 € |
| Année 7 | 125 098,94 € | 125 354,98 € | 3 274 650,04 € |
| Année 8 | 129 871,63 € | 120 582,29 € | 3 144 778,41 € |
| Année 9 | 134 826,40 € | 115 627,52 € | 3 009 952,01 € |
| Année 10 | 139 970,19 € | 110 483,73 € | 2 869 981,82 € |
| Année 11 | 145 310,24 € | 105 143,68 € | 2 724 671,58 € |
| Année 12 | 150 854,02 € | 99 599,90 € | 2 573 817,56 € |
| Année 13 | 156 609,29 € | 93 844,63 € | 2 417 208,27 € |
| Année 14 | 162 584,12 € | 87 869,80 € | 2 254 624,15 € |
| Année 15 | 168 786,93 € | 81 666,99 € | 2 085 837,22 € |
| Année 16 | 175 226,37 € | 75 227,55 € | 1 910 610,85 € |
| Année 17 | 181 911,46 € | 68 542,46 € | 1 728 699,39 € |
| Année 18 | 188 851,63 € | 61 602,29 € | 1 539 847,76 € |
| Année 19 | 196 056,58 € | 54 397,34 € | 1 343 791,18 € |
| Année 20 | 203 536,38 € | 46 917,54 € | 1 140 254,80 € |
| Année 21 | 211 301,55 € | 39 152,37 € | 928 953,25 € |
| Année 22 | 219 362,99 € | 31 090,93 € | 709 590,26 € |
| Année 23 | 227 731,97 € | 22 721,95 € | 481 858,29 € |
| Année 24 | 236 420,24 € | 14 033,68 € | 245 438,05 € |
| Année 25 | 245 438,05 € | 5 013,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 059 500 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 324 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 101 488 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 632 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.