Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 088 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 385,26 € | 29 385,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 046 € / mois | 83 958 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 327 040 € | 4 415 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 200 € | 4 190 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 088 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 720 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 088 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 209 691,20 € | 142 931,92 € | 3 878 308,80 € |
| Année 2 | 217 322,54 € | 135 300,58 € | 3 660 986,26 € |
| Année 3 | 225 231,63 € | 127 391,49 € | 3 435 754,63 € |
| Année 4 | 233 428,55 € | 119 194,57 € | 3 202 326,08 € |
| Année 5 | 241 923,79 € | 110 699,33 € | 2 960 402,29 € |
| Année 6 | 250 728,20 € | 101 894,92 € | 2 709 674,09 € |
| Année 7 | 259 853,03 € | 92 770,09 € | 2 449 821,06 € |
| Année 8 | 269 309,95 € | 83 313,17 € | 2 180 511,11 € |
| Année 9 | 279 111,03 € | 73 512,09 € | 1 901 400,08 € |
| Année 10 | 289 268,79 € | 63 354,33 € | 1 612 131,29 € |
| Année 11 | 299 796,21 € | 52 826,91 € | 1 312 335,08 € |
| Année 12 | 310 706,81 € | 41 916,31 € | 1 001 628,27 € |
| Année 13 | 322 014,46 € | 30 608,66 € | 679 613,81 € |
| Année 14 | 333 733,62 € | 18 889,50 € | 345 880,19 € |
| Année 15 | 345 880,19 € | 6 743,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 088 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 327 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 200 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 408 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.