Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 088 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 017,68 € | 21 017,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 690 € / mois | 60 051 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 327 040 € | 4 415 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 200 € | 4 190 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 088 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 720 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 088 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 100 630,06 € | 151 582,10 € | 3 987 369,94 € |
| Année 2 | 104 469,20 € | 147 742,96 € | 3 882 900,74 € |
| Année 3 | 108 454,85 € | 143 757,31 € | 3 774 445,89 € |
| Année 4 | 112 592,56 € | 139 619,60 € | 3 661 853,33 € |
| Année 5 | 116 888,10 € | 135 324,06 € | 3 544 965,23 € |
| Année 6 | 121 347,51 € | 130 864,65 € | 3 423 617,72 € |
| Année 7 | 125 977,10 € | 126 235,06 € | 3 297 640,62 € |
| Année 8 | 130 783,29 € | 121 428,87 € | 3 166 857,33 € |
| Année 9 | 135 772,82 € | 116 439,34 € | 3 031 084,51 € |
| Année 10 | 140 952,75 € | 111 259,41 € | 2 890 131,76 € |
| Année 11 | 146 330,27 € | 105 881,89 € | 2 743 801,49 € |
| Année 12 | 151 912,96 € | 100 299,20 € | 2 591 888,53 € |
| Année 13 | 157 708,62 € | 94 503,54 € | 2 434 179,91 € |
| Année 14 | 163 725,44 € | 88 486,72 € | 2 270 454,47 € |
| Année 15 | 169 971,74 € | 82 240,42 € | 2 100 482,73 € |
| Année 16 | 176 456,40 € | 75 755,76 € | 1 924 026,33 € |
| Année 17 | 183 188,44 € | 69 023,72 € | 1 740 837,89 € |
| Année 18 | 190 177,32 € | 62 034,84 € | 1 550 660,57 € |
| Année 19 | 197 432,83 € | 54 779,33 € | 1 353 227,74 € |
| Année 20 | 204 965,13 € | 47 247,03 € | 1 148 262,61 € |
| Année 21 | 212 784,82 € | 39 427,34 € | 935 477,79 € |
| Année 22 | 220 902,85 € | 31 309,31 € | 714 574,94 € |
| Année 23 | 229 330,57 € | 22 881,59 € | 485 244,37 € |
| Année 24 | 238 079,82 € | 14 132,34 € | 247 164,55 € |
| Année 25 | 247 164,55 € | 5 049,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 088 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 408 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 051 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.