Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 096 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 135,75 € | 24 135,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 139 € / mois | 68 959 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 327 680 € | 4 423 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 400 € | 4 198 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 096 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 352 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 840 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 096 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 141 263,03 € | 148 365,97 € | 3 954 736,97 € |
| Année 2 | 146 550,08 € | 143 078,92 € | 3 808 186,89 € |
| Année 3 | 152 035,03 € | 137 593,97 € | 3 656 151,86 € |
| Année 4 | 157 725,25 € | 131 903,75 € | 3 498 426,61 € |
| Année 5 | 163 628,45 € | 126 000,55 € | 3 334 798,16 € |
| Année 6 | 169 752,60 € | 119 876,40 € | 3 165 045,56 € |
| Année 7 | 176 105,95 € | 113 523,05 € | 2 988 939,61 € |
| Année 8 | 182 697,08 € | 106 931,92 € | 2 806 242,53 € |
| Année 9 | 189 534,89 € | 100 094,11 € | 2 616 707,64 € |
| Année 10 | 196 628,63 € | 93 000,37 € | 2 420 079,01 € |
| Année 11 | 203 987,87 € | 85 641,13 € | 2 216 091,14 € |
| Année 12 | 211 622,54 € | 78 006,46 € | 2 004 468,60 € |
| Année 13 | 219 542,94 € | 70 086,06 € | 1 784 925,66 € |
| Année 14 | 227 759,79 € | 61 869,21 € | 1 557 165,87 € |
| Année 15 | 236 284,18 € | 53 344,82 € | 1 320 881,69 € |
| Année 16 | 245 127,62 € | 44 501,38 € | 1 075 754,07 € |
| Année 17 | 254 302,03 € | 35 326,97 € | 821 452,04 € |
| Année 18 | 263 819,81 € | 25 809,19 € | 557 632,23 € |
| Année 19 | 273 693,81 € | 15 935,19 € | 283 938,42 € |
| Année 20 | 283 938,42 € | 5 691,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 096 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 959 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 409 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.