Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 120 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 182,21 € | 21 182,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 189 € / mois | 60 521 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 600 € | 4 449 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 000 € | 4 223 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 120 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 120 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 417,84 € | 152 768,68 € | 4 018 582,16 € |
| Année 2 | 105 287,08 € | 148 899,44 € | 3 913 295,08 € |
| Année 3 | 109 303,91 € | 144 882,61 € | 3 803 991,17 € |
| Année 4 | 113 474,00 € | 140 712,52 € | 3 690 517,17 € |
| Année 5 | 117 803,18 € | 136 383,34 € | 3 572 713,99 € |
| Année 6 | 122 297,53 € | 131 888,99 € | 3 450 416,46 € |
| Année 7 | 126 963,33 € | 127 223,19 € | 3 323 453,13 € |
| Année 8 | 131 807,15 € | 122 379,37 € | 3 191 645,98 € |
| Année 9 | 136 835,76 € | 117 350,76 € | 3 054 810,22 € |
| Année 10 | 142 056,23 € | 112 130,29 € | 2 912 753,99 € |
| Année 11 | 147 475,84 € | 106 710,68 € | 2 765 278,15 € |
| Année 12 | 153 102,24 € | 101 084,28 € | 2 612 175,91 € |
| Année 13 | 158 943,29 € | 95 243,23 € | 2 453 232,62 € |
| Année 14 | 165 007,19 € | 89 179,33 € | 2 288 225,43 € |
| Année 15 | 171 302,42 € | 82 884,10 € | 2 116 923,01 € |
| Année 16 | 177 837,85 € | 76 348,67 € | 1 939 085,16 € |
| Année 17 | 184 622,58 € | 69 563,94 € | 1 754 462,58 € |
| Année 18 | 191 666,17 € | 62 520,35 € | 1 562 796,41 € |
| Année 19 | 198 978,48 € | 55 208,04 € | 1 363 817,93 € |
| Année 20 | 206 569,77 € | 47 616,75 € | 1 157 248,16 € |
| Année 21 | 214 450,67 € | 39 735,85 € | 942 797,49 € |
| Année 22 | 222 632,23 € | 31 554,29 € | 720 165,26 € |
| Année 23 | 231 125,95 € | 23 060,57 € | 489 039,31 € |
| Année 24 | 239 943,68 € | 14 242,84 € | 249 095,63 € |
| Année 25 | 249 095,63 € | 5 088,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 120 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 412 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 329 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 000 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 521 €.