Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 120 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 615,29 € | 29 615,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 743 € / mois | 84 615 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 600 € | 4 449 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 000 € | 4 223 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 120 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 120 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 211 332,72 € | 144 050,76 € | 3 908 667,28 € |
| Année 2 | 219 023,81 € | 136 359,67 € | 3 689 643,47 € |
| Année 3 | 226 994,81 € | 128 388,67 € | 3 462 648,66 € |
| Année 4 | 235 255,89 € | 120 127,59 € | 3 227 392,77 € |
| Année 5 | 243 817,64 € | 111 565,84 € | 2 983 575,13 € |
| Année 6 | 252 690,98 € | 102 692,50 € | 2 730 884,15 € |
| Année 7 | 261 887,24 € | 93 496,24 € | 2 468 996,91 € |
| Année 8 | 271 418,18 € | 83 965,30 € | 2 197 578,73 € |
| Année 9 | 281 295,96 € | 74 087,52 € | 1 916 282,77 € |
| Année 10 | 291 533,28 € | 63 850,20 € | 1 624 749,49 € |
| Année 11 | 302 143,11 € | 53 240,37 € | 1 322 606,38 € |
| Année 12 | 313 139,09 € | 42 244,39 € | 1 009 467,29 € |
| Année 13 | 324 535,26 € | 30 848,22 € | 684 932,03 € |
| Année 14 | 336 346,17 € | 19 037,31 € | 348 585,86 € |
| Année 15 | 348 585,86 € | 6 796,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 120 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 412 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 329 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 000 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 440 € pour cette enveloppe de financement.