Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 220 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 334,10 € | 30 334,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 922 € / mois | 86 669 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 337 600 € | 4 557 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 500 € | 4 325 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 220 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 840 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 220 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 216 462,06 € | 147 547,14 € | 4 003 537,94 € |
| Année 2 | 224 339,83 € | 139 669,37 € | 3 779 198,11 € |
| Année 3 | 232 504,30 € | 131 504,90 € | 3 546 693,81 € |
| Année 4 | 240 965,90 € | 123 043,30 € | 3 305 727,91 € |
| Année 5 | 249 735,42 € | 114 273,78 € | 3 055 992,49 € |
| Année 6 | 258 824,14 € | 105 185,06 € | 2 797 168,35 € |
| Année 7 | 268 243,60 € | 95 765,60 € | 2 528 924,75 € |
| Année 8 | 278 005,86 € | 86 003,34 € | 2 250 918,89 € |
| Année 9 | 288 123,41 € | 75 885,79 € | 1 962 795,48 € |
| Année 10 | 298 609,18 € | 65 400,02 € | 1 664 186,30 € |
| Année 11 | 309 476,56 € | 54 532,64 € | 1 354 709,74 € |
| Année 12 | 320 739,42 € | 43 269,78 € | 1 033 970,32 € |
| Année 13 | 332 412,19 € | 31 597,01 € | 701 558,13 € |
| Année 14 | 344 509,76 € | 19 499,44 € | 357 048,37 € |
| Année 15 | 357 048,37 € | 6 961,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 220 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 337 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 105 500 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 640 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.