Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 170 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 439,27 € | 21 439,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 967 € / mois | 61 255 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 333 600 € | 4 503 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 250 € | 4 274 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 170 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 240 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 170 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 648,58 € | 154 622,66 € | 4 067 351,42 € |
| Année 2 | 106 564,78 € | 150 706,46 € | 3 960 786,64 € |
| Année 3 | 110 630,34 € | 146 640,90 € | 3 850 156,30 € |
| Année 4 | 114 851,05 € | 142 420,19 € | 3 735 305,25 € |
| Année 5 | 119 232,77 € | 138 038,47 € | 3 616 072,48 € |
| Année 6 | 123 781,63 € | 133 489,61 € | 3 492 290,85 € |
| Année 7 | 128 504,05 € | 128 767,19 € | 3 363 786,80 € |
| Année 8 | 133 406,66 € | 123 864,58 € | 3 230 380,14 € |
| Année 9 | 138 496,29 € | 118 774,95 € | 3 091 883,85 € |
| Année 10 | 143 780,13 € | 113 491,11 € | 2 948 103,72 € |
| Année 11 | 149 265,50 € | 108 005,74 € | 2 798 838,22 € |
| Année 12 | 154 960,19 € | 102 311,05 € | 2 643 878,03 € |
| Année 13 | 160 872,12 € | 96 399,12 € | 2 483 005,91 € |
| Année 14 | 167 009,60 € | 90 261,64 € | 2 315 996,31 € |
| Année 15 | 173 381,22 € | 83 890,02 € | 2 142 615,09 € |
| Année 16 | 179 995,93 € | 77 275,31 € | 1 962 619,16 € |
| Année 17 | 186 863,03 € | 70 408,21 € | 1 775 756,13 € |
| Année 18 | 193 992,10 € | 63 279,14 € | 1 581 764,03 € |
| Année 19 | 201 393,14 € | 55 878,10 € | 1 380 370,89 € |
| Année 20 | 209 076,55 € | 48 194,69 € | 1 171 294,34 € |
| Année 21 | 217 053,10 € | 40 218,14 € | 954 241,24 € |
| Année 22 | 225 333,93 € | 31 937,31 € | 728 907,31 € |
| Année 23 | 233 930,72 € | 23 340,52 € | 494 976,59 € |
| Année 24 | 242 855,48 € | 14 415,76 € | 252 121,11 € |
| Année 25 | 252 121,11 € | 5 150,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 170 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 417 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 333 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 250 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.