Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 146 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 274,65 € | 20 274,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 438 € / mois | 57 928 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 331 680 € | 4 477 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 650 € | 4 249 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 146 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 146 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 510,85 € | 172 784,95 € | 4 075 489,15 € |
| Année 2 | 73 530,00 € | 169 765,80 € | 4 001 959,15 € |
| Année 3 | 76 678,40 € | 166 617,40 € | 3 925 280,75 € |
| Année 4 | 79 961,61 € | 163 334,19 € | 3 845 319,14 € |
| Année 5 | 83 385,42 € | 159 910,38 € | 3 761 933,72 € |
| Année 6 | 86 955,80 € | 156 340,00 € | 3 674 977,92 € |
| Année 7 | 90 679,07 € | 152 616,73 € | 3 584 298,85 € |
| Année 8 | 94 561,78 € | 148 734,02 € | 3 489 737,07 € |
| Année 9 | 98 610,72 € | 144 685,08 € | 3 391 126,35 € |
| Année 10 | 102 833,04 € | 140 462,76 € | 3 288 293,31 € |
| Année 11 | 107 236,15 € | 136 059,65 € | 3 181 057,16 € |
| Année 12 | 111 827,79 € | 131 468,01 € | 3 069 229,37 € |
| Année 13 | 116 616,04 € | 126 679,76 € | 2 952 613,33 € |
| Année 14 | 121 609,29 € | 121 686,51 € | 2 831 004,04 € |
| Année 15 | 126 816,39 € | 116 479,41 € | 2 704 187,65 € |
| Année 16 | 132 246,41 € | 111 049,39 € | 2 571 941,24 € |
| Année 17 | 137 908,94 € | 105 386,86 € | 2 434 032,30 € |
| Année 18 | 143 813,89 € | 99 481,91 € | 2 290 218,41 € |
| Année 19 | 149 971,73 € | 93 324,07 € | 2 140 246,68 € |
| Année 20 | 156 393,23 € | 86 902,57 € | 1 983 853,45 € |
| Année 21 | 163 089,66 € | 80 206,14 € | 1 820 763,79 € |
| Année 22 | 170 072,83 € | 73 222,97 € | 1 650 690,96 € |
| Année 23 | 177 355,03 € | 65 940,77 € | 1 473 335,93 € |
| Année 24 | 184 949,02 € | 58 346,78 € | 1 288 386,91 € |
| Année 25 | 192 868,15 € | 50 427,65 € | 1 095 518,76 € |
| Année 26 | 201 126,38 € | 42 169,42 € | 894 392,38 € |
| Année 27 | 209 738,22 € | 33 557,58 € | 684 654,16 € |
| Année 28 | 218 718,79 € | 24 577,01 € | 465 935,37 € |
| Année 29 | 228 083,90 € | 15 211,90 € | 237 851,47 € |
| Année 30 | 237 851,47 € | 5 445,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 146 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 331 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 650 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 928 €.