Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 146 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 802,18 € | 29 802,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 310 € / mois | 85 149 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 331 680 € | 4 477 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 650 € | 4 249 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 146 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 146 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 212 666,32 € | 144 959,84 € | 3 933 333,68 € |
| Année 2 | 220 405,96 € | 137 220,20 € | 3 712 927,72 € |
| Année 3 | 228 427,26 € | 129 198,90 € | 3 484 500,46 € |
| Année 4 | 236 740,49 € | 120 885,67 € | 3 247 759,97 € |
| Année 5 | 245 356,25 € | 112 269,91 € | 3 002 403,72 € |
| Année 6 | 254 285,59 € | 103 340,57 € | 2 748 118,13 € |
| Année 7 | 263 539,89 € | 94 086,27 € | 2 484 578,24 € |
| Année 8 | 273 130,96 € | 84 495,20 € | 2 211 447,28 € |
| Année 9 | 283 071,11 € | 74 555,05 € | 1 928 376,17 € |
| Année 10 | 293 372,98 € | 64 253,18 € | 1 635 003,19 € |
| Année 11 | 304 049,80 € | 53 576,36 € | 1 330 953,39 € |
| Année 12 | 315 115,16 € | 42 511,00 € | 1 015 838,23 € |
| Année 13 | 326 583,25 € | 31 042,91 € | 689 254,98 € |
| Année 14 | 338 468,70 € | 19 157,46 € | 350 786,28 € |
| Année 15 | 350 786,28 € | 6 839,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 146 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 149 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 752 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 414 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.