Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 196 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 161,59 € | 30 161,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 399 € / mois | 86 176 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 680 € | 4 531 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 900 € | 4 300 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 196 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 552 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 196 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 215 231,05 € | 146 708,03 € | 3 980 768,95 € |
| Année 2 | 223 064,03 € | 138 875,05 € | 3 757 704,92 € |
| Année 3 | 231 182,08 € | 130 757,00 € | 3 526 522,84 € |
| Année 4 | 239 595,56 € | 122 343,52 € | 3 286 927,28 € |
| Année 5 | 248 315,23 € | 113 623,85 € | 3 038 612,05 € |
| Année 6 | 257 352,23 € | 104 586,85 € | 2 781 259,82 € |
| Année 7 | 266 718,12 € | 95 220,96 € | 2 514 541,70 € |
| Année 8 | 276 424,88 € | 85 514,20 € | 2 238 116,82 € |
| Année 9 | 286 484,90 € | 75 454,18 € | 1 951 631,92 € |
| Année 10 | 296 911,03 € | 65 028,05 € | 1 654 720,89 € |
| Année 11 | 307 716,61 € | 54 222,47 € | 1 347 004,28 € |
| Année 12 | 318 915,44 € | 43 023,64 € | 1 028 088,84 € |
| Année 13 | 330 521,82 € | 31 417,26 € | 697 567,02 € |
| Année 14 | 342 550,59 € | 19 388,49 € | 355 016,43 € |
| Année 15 | 355 016,43 € | 6 921,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 196 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 352 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 419 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 176 €.