Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 196 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 572,95 € | 21 572,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 373 € / mois | 61 637 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 680 € | 4 531 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 900 € | 4 300 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 196 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 552 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 196 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 103 288,68 € | 155 586,72 € | 4 092 711,32 € |
| Année 2 | 107 229,27 € | 151 646,13 € | 3 985 482,05 € |
| Année 3 | 111 320,21 € | 147 555,19 € | 3 874 161,84 € |
| Année 4 | 115 567,22 € | 143 308,18 € | 3 758 594,62 € |
| Année 5 | 119 976,25 € | 138 899,15 € | 3 638 618,37 € |
| Année 6 | 124 553,50 € | 134 321,90 € | 3 514 064,87 € |
| Année 7 | 129 305,39 € | 129 570,01 € | 3 384 759,48 € |
| Année 8 | 134 238,55 € | 124 636,85 € | 3 250 520,93 € |
| Année 9 | 139 359,90 € | 119 515,50 € | 3 111 161,03 € |
| Année 10 | 144 676,68 € | 114 198,72 € | 2 966 484,35 € |
| Année 11 | 150 196,28 € | 108 679,12 € | 2 816 288,07 € |
| Année 12 | 155 926,46 € | 102 948,94 € | 2 660 361,61 € |
| Année 13 | 161 875,26 € | 97 000,14 € | 2 498 486,35 € |
| Année 14 | 168 051,01 € | 90 824,39 € | 2 330 435,34 € |
| Année 15 | 174 462,40 € | 84 413,00 € | 2 155 972,94 € |
| Année 16 | 181 118,33 € | 77 757,07 € | 1 974 854,61 € |
| Année 17 | 188 028,24 € | 70 847,16 € | 1 786 826,37 € |
| Année 18 | 195 201,75 € | 63 673,65 € | 1 591 624,62 € |
| Année 19 | 202 648,97 € | 56 226,43 € | 1 388 975,65 € |
| Année 20 | 210 380,27 € | 48 495,13 € | 1 178 595,38 € |
| Année 21 | 218 406,57 € | 40 468,83 € | 960 188,81 € |
| Année 22 | 226 739,04 € | 32 136,36 € | 733 449,77 € |
| Année 23 | 235 389,41 € | 23 485,99 € | 498 060,36 € |
| Année 24 | 244 369,84 € | 14 505,56 € | 253 690,52 € |
| Année 25 | 253 690,52 € | 5 182,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 196 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 637 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 419 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.