Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 249 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 193,84 € | 22 193,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 254 € / mois | 63 411 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 339 920 € | 4 588 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 106 225 € | 4 355 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 249 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 188 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 135 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 249 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 433,21 € | 163 892,87 € | 4 146 566,79 € |
| Année 2 | 106 500,29 € | 159 825,79 € | 4 040 066,50 € |
| Année 3 | 110 728,86 € | 155 597,22 € | 3 929 337,64 € |
| Année 4 | 115 125,30 € | 151 200,78 € | 3 814 212,34 € |
| Année 5 | 119 696,33 € | 146 629,75 € | 3 694 516,01 € |
| Année 6 | 124 448,84 € | 141 877,24 € | 3 570 067,17 € |
| Année 7 | 129 390,04 € | 136 936,04 € | 3 440 677,13 € |
| Année 8 | 134 527,46 € | 131 798,62 € | 3 306 149,67 € |
| Année 9 | 139 868,82 € | 126 457,26 € | 3 166 280,85 € |
| Année 10 | 145 422,28 € | 120 903,80 € | 3 020 858,57 € |
| Année 11 | 151 196,20 € | 115 129,88 € | 2 869 662,37 € |
| Année 12 | 157 199,44 € | 109 126,64 € | 2 712 462,93 € |
| Année 13 | 163 441,01 € | 102 885,07 € | 2 549 021,92 € |
| Année 14 | 169 930,38 € | 96 395,70 € | 2 379 091,54 € |
| Année 15 | 176 677,40 € | 89 648,68 € | 2 202 414,14 € |
| Année 16 | 183 692,35 € | 82 633,73 € | 2 018 721,79 € |
| Année 17 | 190 985,80 € | 75 340,28 € | 1 827 735,99 € |
| Année 18 | 198 568,84 € | 67 757,24 € | 1 629 167,15 € |
| Année 19 | 206 452,98 € | 59 873,10 € | 1 422 714,17 € |
| Année 20 | 214 650,12 € | 51 675,96 € | 1 208 064,05 € |
| Année 21 | 223 172,75 € | 43 153,33 € | 984 891,30 € |
| Année 22 | 232 033,76 € | 34 292,32 € | 752 857,54 € |
| Année 23 | 241 246,59 € | 25 079,49 € | 511 610,95 € |
| Année 24 | 250 825,23 € | 15 500,85 € | 260 785,72 € |
| Année 25 | 260 785,72 € | 5 541,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 249 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 424 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 411 €.