Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 335 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 544,06 € | 25 544,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 406 € / mois | 72 983 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 346 800 € | 4 681 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 375 € | 4 443 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 335 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 335 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 149 505,67 € | 157 023,05 € | 4 185 494,33 € |
| Année 2 | 155 101,21 € | 151 427,51 € | 4 030 393,12 € |
| Année 3 | 160 906,20 € | 145 622,52 € | 3 869 486,92 € |
| Année 4 | 166 928,46 € | 139 600,26 € | 3 702 558,46 € |
| Année 5 | 173 176,10 € | 133 352,62 € | 3 529 382,36 € |
| Année 6 | 179 657,59 € | 126 871,13 € | 3 349 724,77 € |
| Année 7 | 186 381,62 € | 120 147,10 € | 3 163 343,15 € |
| Année 8 | 193 357,35 € | 113 171,37 € | 2 969 985,80 € |
| Année 9 | 200 594,15 € | 105 934,57 € | 2 769 391,65 € |
| Année 10 | 208 101,82 € | 98 426,90 € | 2 561 289,83 € |
| Année 11 | 215 890,46 € | 90 638,26 € | 2 345 399,37 € |
| Année 12 | 223 970,59 € | 82 558,13 € | 2 121 428,78 € |
| Année 13 | 232 353,17 € | 74 175,55 € | 1 889 075,61 € |
| Année 14 | 241 049,45 € | 65 479,27 € | 1 648 026,16 € |
| Année 15 | 250 071,24 € | 56 457,48 € | 1 397 954,92 € |
| Année 16 | 259 430,67 € | 47 098,05 € | 1 138 524,25 € |
| Année 17 | 269 140,42 € | 37 388,30 € | 869 383,83 € |
| Année 18 | 279 213,53 € | 27 315,19 € | 590 170,30 € |
| Année 19 | 289 663,71 € | 16 865,01 € | 300 506,59 € |
| Année 20 | 300 506,59 € | 6 023,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 335 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 346 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 375 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 020 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 433 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.