Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 435 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 133,32 € | 26 133,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 192 € / mois | 74 667 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 354 800 € | 4 789 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 875 € | 4 545 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 435 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 435 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 152 954,57 € | 160 645,27 € | 4 282 045,43 € |
| Année 2 | 158 679,20 € | 154 920,64 € | 4 123 366,23 € |
| Année 3 | 164 618,11 € | 148 981,73 € | 3 958 748,12 € |
| Année 4 | 170 779,28 € | 142 820,56 € | 3 787 968,84 € |
| Année 5 | 177 171,05 € | 136 428,79 € | 3 610 797,79 € |
| Année 6 | 183 802,05 € | 129 797,79 € | 3 426 995,74 € |
| Année 7 | 190 681,22 € | 122 918,62 € | 3 236 314,52 € |
| Année 8 | 197 817,85 € | 115 781,99 € | 3 038 496,67 € |
| Année 9 | 205 221,61 € | 108 378,23 € | 2 833 275,06 € |
| Année 10 | 212 902,45 € | 100 697,39 € | 2 620 372,61 € |
| Année 11 | 220 870,77 € | 92 729,07 € | 2 399 501,84 € |
| Année 12 | 229 137,32 € | 84 462,52 € | 2 170 364,52 € |
| Année 13 | 237 713,27 € | 75 886,57 € | 1 932 651,25 € |
| Année 14 | 246 610,15 € | 66 989,69 € | 1 686 041,10 € |
| Année 15 | 255 840,07 € | 57 759,77 € | 1 430 201,03 € |
| Année 16 | 265 415,41 € | 48 184,43 € | 1 164 785,62 € |
| Année 17 | 275 349,15 € | 38 250,69 € | 889 436,47 € |
| Année 18 | 285 654,66 € | 27 945,18 € | 603 781,81 € |
| Année 19 | 296 345,88 € | 17 253,96 € | 307 435,93 € |
| Année 20 | 307 435,93 € | 6 162,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 435 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 443 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.