Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 349 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 267,36 € | 21 267,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 447 € / mois | 60 764 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 347 920 € | 4 696 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 725 € | 4 457 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 349 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 388 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 635 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 349 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 963,34 € | 181 244,98 € | 4 275 036,66 € |
| Année 2 | 77 130,29 € | 178 078,03 € | 4 197 906,37 € |
| Année 3 | 80 432,86 € | 174 775,46 € | 4 117 473,51 € |
| Année 4 | 83 876,82 € | 171 331,50 € | 4 033 596,69 € |
| Année 5 | 87 468,29 € | 167 740,03 € | 3 946 128,40 € |
| Année 6 | 91 213,50 € | 163 994,82 € | 3 854 914,90 € |
| Année 7 | 95 119,07 € | 160 089,25 € | 3 759 795,83 € |
| Année 8 | 99 191,87 € | 156 016,45 € | 3 660 603,96 € |
| Année 9 | 103 439,09 € | 151 769,23 € | 3 557 164,87 € |
| Année 10 | 107 868,12 € | 147 340,20 € | 3 449 296,75 € |
| Année 11 | 112 486,84 € | 142 721,48 € | 3 336 809,91 € |
| Année 12 | 117 303,31 € | 137 905,01 € | 3 219 506,60 € |
| Année 13 | 122 325,99 € | 132 882,33 € | 3 097 180,61 € |
| Année 14 | 127 563,75 € | 127 644,57 € | 2 969 616,86 € |
| Année 15 | 133 025,77 € | 122 182,55 € | 2 836 591,09 € |
| Année 16 | 138 721,68 € | 116 486,64 € | 2 697 869,41 € |
| Année 17 | 144 661,46 € | 110 546,86 € | 2 553 207,95 € |
| Année 18 | 150 855,57 € | 104 352,75 € | 2 402 352,38 € |
| Année 19 | 157 314,90 € | 97 893,42 € | 2 245 037,48 € |
| Année 20 | 164 050,81 € | 91 157,51 € | 2 080 986,67 € |
| Année 21 | 171 075,15 € | 84 133,17 € | 1 909 911,52 € |
| Année 22 | 178 400,25 € | 76 808,07 € | 1 731 511,27 € |
| Année 23 | 186 038,99 € | 69 169,33 € | 1 545 472,28 € |
| Année 24 | 194 004,82 € | 61 203,50 € | 1 351 467,46 € |
| Année 25 | 202 311,70 € | 52 896,62 € | 1 149 155,76 € |
| Année 26 | 210 974,29 € | 44 234,03 € | 938 181,47 € |
| Année 27 | 220 007,78 € | 35 200,54 € | 718 173,69 € |
| Année 28 | 229 428,08 € | 25 780,24 € | 488 745,61 € |
| Année 29 | 239 251,74 € | 15 956,58 € | 249 493,87 € |
| Année 30 | 249 493,87 € | 5 712,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 349 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 764 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 434 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.