Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 349 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 671,69 € | 25 671,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 793 € / mois | 73 348 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 347 920 € | 4 696 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 725 € | 4 457 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 349 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 388 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 635 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 349 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 149 668,48 € | 158 391,80 € | 4 199 331,52 € |
| Année 2 | 155 301,09 € | 152 759,19 € | 4 044 030,43 € |
| Année 3 | 161 145,69 € | 146 914,59 € | 3 882 884,74 € |
| Année 4 | 167 210,22 € | 140 850,06 € | 3 715 674,52 € |
| Année 5 | 173 503,03 € | 134 557,25 € | 3 542 171,49 € |
| Année 6 | 180 032,61 € | 128 027,67 € | 3 362 138,88 € |
| Année 7 | 186 807,96 € | 121 252,32 € | 3 175 330,92 € |
| Année 8 | 193 838,27 € | 114 222,01 € | 2 981 492,65 € |
| Année 9 | 201 133,17 € | 106 927,11 € | 2 780 359,48 € |
| Année 10 | 208 702,62 € | 99 357,66 € | 2 571 656,86 € |
| Année 11 | 216 556,92 € | 91 503,36 € | 2 355 099,94 € |
| Année 12 | 224 706,83 € | 83 353,45 € | 2 130 393,11 € |
| Année 13 | 233 163,43 € | 74 896,85 € | 1 897 229,68 € |
| Année 14 | 241 938,29 € | 66 121,99 € | 1 655 291,39 € |
| Année 15 | 251 043,36 € | 57 016,92 € | 1 404 248,03 € |
| Année 16 | 260 491,15 € | 47 569,13 € | 1 143 756,88 € |
| Année 17 | 270 294,46 € | 37 765,82 € | 873 462,42 € |
| Année 18 | 280 466,69 € | 27 593,59 € | 592 995,73 € |
| Année 19 | 291 021,77 € | 17 038,51 € | 301 973,96 € |
| Année 20 | 301 973,96 € | 6 086,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 349 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 348 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 434 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.