Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 349 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 090,24 € | 31 090,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 213 € / mois | 88 829 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 347 920 € | 4 696 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 725 € | 4 457 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 349 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 388 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 635 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 349 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 224 445,64 € | 148 637,24 € | 4 124 554,36 € |
| Année 2 | 232 428,49 € | 140 654,39 € | 3 892 125,87 € |
| Année 3 | 240 695,26 € | 132 387,62 € | 3 651 430,61 € |
| Année 4 | 249 256,04 € | 123 826,84 € | 3 402 174,57 € |
| Année 5 | 258 121,34 € | 114 961,54 € | 3 144 053,23 € |
| Année 6 | 267 301,93 € | 105 780,95 € | 2 876 751,30 € |
| Année 7 | 276 809,04 € | 96 273,84 € | 2 599 942,26 € |
| Année 8 | 286 654,31 € | 86 428,57 € | 2 313 287,95 € |
| Année 9 | 296 849,71 € | 76 233,17 € | 2 016 438,24 € |
| Année 10 | 307 407,76 € | 65 675,12 € | 1 709 030,48 € |
| Année 11 | 318 341,31 € | 54 741,57 € | 1 390 689,17 € |
| Année 12 | 329 663,74 € | 43 419,14 € | 1 061 025,43 € |
| Année 13 | 341 388,88 € | 31 694,00 € | 719 636,55 € |
| Année 14 | 353 531,02 € | 19 551,86 € | 366 105,53 € |
| Année 15 | 366 105,53 € | 6 977,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 349 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 829 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 434 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.