Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 388 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 856,37 € | 25 856,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 353 € / mois | 73 875 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 351 040 € | 4 739 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 700 € | 4 497 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 388 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 388 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 151 333,61 € | 158 942,83 € | 4 236 666,39 € |
| Année 2 | 156 997,59 € | 153 278,85 € | 4 079 668,80 € |
| Année 3 | 162 873,54 € | 147 402,90 € | 3 916 795,26 € |
| Année 4 | 168 969,42 € | 141 307,02 € | 3 747 825,84 € |
| Année 5 | 175 293,47 € | 134 982,97 € | 3 572 532,37 € |
| Année 6 | 181 854,17 € | 128 422,27 € | 3 390 678,20 € |
| Année 7 | 188 660,46 € | 121 615,98 € | 3 202 017,74 € |
| Année 8 | 195 721,46 € | 114 554,98 € | 3 006 296,28 € |
| Année 9 | 203 046,73 € | 107 229,71 € | 2 803 249,55 € |
| Année 10 | 210 646,19 € | 99 630,25 € | 2 592 603,36 € |
| Année 11 | 218 530,06 € | 91 746,38 € | 2 374 073,30 € |
| Année 12 | 226 709,00 € | 83 567,44 € | 2 147 364,30 € |
| Année 13 | 235 194,06 € | 75 082,38 € | 1 912 170,24 € |
| Année 14 | 243 996,69 € | 66 279,75 € | 1 668 173,55 € |
| Année 15 | 253 128,77 € | 57 147,67 € | 1 415 044,78 € |
| Année 16 | 262 602,63 € | 47 673,81 € | 1 152 442,15 € |
| Année 17 | 272 431,09 € | 37 845,35 € | 880 011,06 € |
| Année 18 | 282 627,39 € | 27 649,05 € | 597 383,67 € |
| Année 19 | 293 205,32 € | 17 071,12 € | 304 178,35 € |
| Année 20 | 304 178,35 € | 6 097,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 388 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 438 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 351 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 700 € (2,5%).