Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 388 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 458,07 € | 21 458,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 024 € / mois | 61 309 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 351 040 € | 4 739 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 700 € | 4 497 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 388 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 388 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 626,54 € | 182 870,30 € | 4 313 373,46 € |
| Année 2 | 77 821,89 € | 179 674,95 € | 4 235 551,57 € |
| Année 3 | 81 154,07 € | 176 342,77 € | 4 154 397,50 € |
| Année 4 | 84 628,93 € | 172 867,91 € | 4 069 768,57 € |
| Année 5 | 88 252,57 € | 169 244,27 € | 3 981 516,00 € |
| Année 6 | 92 031,37 € | 165 465,47 € | 3 889 484,63 € |
| Année 7 | 95 971,94 € | 161 524,90 € | 3 793 512,69 € |
| Année 8 | 100 081,28 € | 157 415,56 € | 3 693 431,41 € |
| Année 9 | 104 366,56 € | 153 130,28 € | 3 589 064,85 € |
| Année 10 | 108 835,34 € | 148 661,50 € | 3 480 229,51 € |
| Année 11 | 113 495,45 € | 144 001,39 € | 3 366 734,06 € |
| Année 12 | 118 355,10 € | 139 141,74 € | 3 248 378,96 € |
| Année 13 | 123 422,82 € | 134 074,02 € | 3 124 956,14 € |
| Année 14 | 128 707,54 € | 128 789,30 € | 2 996 248,60 € |
| Année 15 | 134 218,53 € | 123 278,31 € | 2 862 030,07 € |
| Année 16 | 139 965,51 € | 117 531,33 € | 2 722 064,56 € |
| Année 17 | 145 958,55 € | 111 538,29 € | 2 576 106,01 € |
| Année 18 | 152 208,20 € | 105 288,64 € | 2 423 897,81 € |
| Année 19 | 158 725,49 € | 98 771,35 € | 2 265 172,32 € |
| Année 20 | 165 521,76 € | 91 975,08 € | 2 099 650,56 € |
| Année 21 | 172 609,09 € | 84 887,75 € | 1 927 041,47 € |
| Année 22 | 179 999,86 € | 77 496,98 € | 1 747 041,61 € |
| Année 23 | 187 707,09 € | 69 789,75 € | 1 559 334,52 € |
| Année 24 | 195 744,35 € | 61 752,49 € | 1 363 590,17 € |
| Année 25 | 204 125,73 € | 53 371,11 € | 1 159 464,44 € |
| Année 26 | 212 865,98 € | 44 630,86 € | 946 598,46 € |
| Année 27 | 221 980,48 € | 35 516,36 € | 724 617,98 € |
| Année 28 | 231 485,24 € | 26 011,60 € | 493 132,74 € |
| Année 29 | 241 396,99 € | 16 099,85 € | 251 735,75 € |
| Année 30 | 251 735,75 € | 5 763,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 388 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 309 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 656 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.