Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 399 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 924,13 € | 25 924,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 558 € / mois | 74 069 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 351 960 € | 4 751 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 988 € | 4 509 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 399 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 994 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 399 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 151 730,17 € | 159 359,39 € | 4 247 769,83 € |
| Année 2 | 157 409,01 € | 153 680,55 € | 4 090 360,82 € |
| Année 3 | 163 300,35 € | 147 789,21 € | 3 927 060,47 € |
| Année 4 | 169 412,18 € | 141 677,38 € | 3 757 648,29 € |
| Année 5 | 175 752,81 € | 135 336,75 € | 3 581 895,48 € |
| Année 6 | 182 330,71 € | 128 758,85 € | 3 399 564,77 € |
| Année 7 | 189 154,82 € | 121 934,74 € | 3 210 409,95 € |
| Année 8 | 196 234,32 € | 114 855,24 € | 3 014 175,63 € |
| Année 9 | 203 578,81 € | 107 510,75 € | 2 810 596,82 € |
| Année 10 | 211 198,17 € | 99 891,39 € | 2 599 398,65 € |
| Année 11 | 219 102,72 € | 91 986,84 € | 2 380 295,93 € |
| Année 12 | 227 303,09 € | 83 786,47 € | 2 152 992,84 € |
| Année 13 | 235 810,36 € | 75 279,20 € | 1 917 182,48 € |
| Année 14 | 244 636,06 € | 66 453,50 € | 1 672 546,42 € |
| Année 15 | 253 792,09 € | 57 297,47 € | 1 418 754,33 € |
| Année 16 | 263 290,77 € | 47 798,79 € | 1 155 463,56 € |
| Année 17 | 273 144,98 € | 37 944,58 € | 882 318,58 € |
| Année 18 | 283 368,02 € | 27 721,54 € | 598 950,56 € |
| Année 19 | 293 973,63 € | 17 115,93 € | 304 976,93 € |
| Année 20 | 304 976,93 € | 6 113,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 399 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 069 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.