Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 446 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 244,27 € | 26 244,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 528 € / mois | 74 984 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 355 680 € | 4 801 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 150 € | 4 557 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 446 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 552 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 446 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 153 006,67 € | 161 924,57 € | 4 292 993,33 € |
| Année 2 | 158 764,92 € | 156 166,32 € | 4 134 228,41 € |
| Année 3 | 164 739,87 € | 150 191,37 € | 3 969 488,54 € |
| Année 4 | 170 939,68 € | 143 991,56 € | 3 798 548,86 € |
| Année 5 | 177 372,81 € | 137 558,43 € | 3 621 176,05 € |
| Année 6 | 184 048,06 € | 130 883,18 € | 3 437 127,99 € |
| Année 7 | 190 974,52 € | 123 956,72 € | 3 246 153,47 € |
| Année 8 | 198 161,65 € | 116 769,59 € | 3 047 991,82 € |
| Année 9 | 205 619,26 € | 109 311,98 € | 2 842 372,56 € |
| Année 10 | 213 357,52 € | 101 573,72 € | 2 629 015,04 € |
| Année 11 | 221 387,00 € | 93 544,24 € | 2 407 628,04 € |
| Année 12 | 229 718,66 € | 85 212,58 € | 2 177 909,38 € |
| Année 13 | 238 363,87 € | 76 567,37 € | 1 939 545,51 € |
| Année 14 | 247 334,48 € | 67 596,76 € | 1 692 211,03 € |
| Année 15 | 256 642,63 € | 58 288,61 € | 1 435 568,40 € |
| Année 16 | 266 301,10 € | 48 630,14 € | 1 169 267,30 € |
| Année 17 | 276 323,08 € | 38 608,16 € | 892 944,22 € |
| Année 18 | 286 722,20 € | 28 209,04 € | 606 222,02 € |
| Année 19 | 297 512,68 € | 17 418,56 € | 308 709,34 € |
| Année 20 | 308 709,34 € | 6 221,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 446 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 984 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 53 352 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 355 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 111 150 € (2,5%).