Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 446 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 741,70 € | 21 741,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 884 € / mois | 62 119 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 355 680 € | 4 801 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 150 € | 4 557 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 446 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 552 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 446 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 612,93 € | 185 287,47 € | 4 370 387,07 € |
| Année 2 | 78 850,52 € | 182 049,88 € | 4 291 536,55 € |
| Année 3 | 82 226,74 € | 178 673,66 € | 4 209 309,81 € |
| Année 4 | 85 747,54 € | 175 152,86 € | 4 123 562,27 € |
| Année 5 | 89 419,07 € | 171 481,33 € | 4 034 143,20 € |
| Année 6 | 93 247,81 € | 167 652,59 € | 3 940 895,39 € |
| Année 7 | 97 240,50 € | 163 659,90 € | 3 843 654,89 € |
| Année 8 | 101 404,14 € | 159 496,26 € | 3 742 250,75 € |
| Année 9 | 105 746,08 € | 155 154,32 € | 3 636 504,67 € |
| Année 10 | 110 273,91 € | 150 626,49 € | 3 526 230,76 € |
| Année 11 | 114 995,63 € | 145 904,77 € | 3 411 235,13 € |
| Année 12 | 119 919,49 € | 140 980,91 € | 3 291 315,64 € |
| Année 13 | 125 054,23 € | 135 846,17 € | 3 166 261,41 € |
| Année 14 | 130 408,78 € | 130 491,62 € | 3 035 852,63 € |
| Année 15 | 135 992,65 € | 124 907,75 € | 2 899 859,98 € |
| Année 16 | 141 815,57 € | 119 084,83 € | 2 758 044,41 € |
| Année 17 | 147 887,81 € | 113 012,59 € | 2 610 156,60 € |
| Année 18 | 154 220,08 € | 106 680,32 € | 2 455 936,52 € |
| Année 19 | 160 823,46 € | 100 076,94 € | 2 295 113,06 € |
| Année 20 | 167 709,63 € | 93 190,77 € | 2 127 403,43 € |
| Année 21 | 174 890,61 € | 86 009,79 € | 1 952 512,82 € |
| Année 22 | 182 379,09 € | 78 521,31 € | 1 770 133,73 € |
| Année 23 | 190 188,19 € | 70 712,21 € | 1 579 945,54 € |
| Année 24 | 198 331,66 € | 62 568,74 € | 1 381 613,88 € |
| Année 25 | 206 823,84 € | 54 076,56 € | 1 174 790,04 € |
| Année 26 | 215 679,62 € | 45 220,78 € | 959 110,42 € |
| Année 27 | 224 914,60 € | 35 985,80 € | 734 195,82 € |
| Année 28 | 234 544,99 € | 26 355,41 € | 499 650,83 € |
| Année 29 | 244 587,74 € | 16 312,66 € | 255 063,09 € |
| Année 30 | 255 063,09 € | 5 839,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 446 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 119 €.