Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 546 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 230,72 € | 22 230,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 366 € / mois | 63 516 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 363 680 € | 4 909 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 650 € | 4 659 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 546 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 752 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 546 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 313,67 € | 189 454,97 € | 4 468 686,33 € |
| Année 2 | 80 624,08 € | 186 144,56 € | 4 388 062,25 € |
| Année 3 | 84 076,24 € | 182 692,40 € | 4 303 986,01 € |
| Année 4 | 87 676,20 € | 179 092,44 € | 4 216 309,81 € |
| Année 5 | 91 430,33 € | 175 338,31 € | 4 124 879,48 € |
| Année 6 | 95 345,21 € | 171 423,43 € | 4 029 534,27 € |
| Année 7 | 99 427,70 € | 167 340,94 € | 3 930 106,57 € |
| Année 8 | 103 685,00 € | 163 083,64 € | 3 826 421,57 € |
| Année 9 | 108 124,57 € | 158 644,07 € | 3 718 297,00 € |
| Année 10 | 112 754,24 € | 154 014,40 € | 3 605 542,76 € |
| Année 11 | 117 582,16 € | 149 186,48 € | 3 487 960,60 € |
| Année 12 | 122 616,80 € | 144 151,84 € | 3 365 343,80 € |
| Année 13 | 127 867,01 € | 138 901,63 € | 3 237 476,79 € |
| Année 14 | 133 342,01 € | 133 426,63 € | 3 104 134,78 € |
| Année 15 | 139 051,45 € | 127 717,19 € | 2 965 083,33 € |
| Année 16 | 145 005,36 € | 121 763,28 € | 2 820 077,97 € |
| Année 17 | 151 214,21 € | 115 554,43 € | 2 668 863,76 € |
| Année 18 | 157 688,89 € | 109 079,75 € | 2 511 174,87 € |
| Année 19 | 164 440,82 € | 102 327,82 € | 2 346 734,05 € |
| Année 20 | 171 481,84 € | 95 286,80 € | 2 175 252,21 € |
| Année 21 | 178 824,37 € | 87 944,27 € | 1 996 427,84 € |
| Année 22 | 186 481,26 € | 80 287,38 € | 1 809 946,58 € |
| Année 23 | 194 466,02 € | 72 302,62 € | 1 615 480,56 € |
| Année 24 | 202 792,68 € | 63 975,96 € | 1 412 687,88 € |
| Année 25 | 211 475,84 € | 55 292,80 € | 1 201 212,04 € |
| Année 26 | 220 530,83 € | 46 237,81 € | 980 681,21 € |
| Année 27 | 229 973,51 € | 36 795,13 € | 750 707,70 € |
| Année 28 | 239 820,51 € | 26 948,13 € | 510 887,19 € |
| Année 29 | 250 089,13 € | 16 679,51 € | 260 798,06 € |
| Année 30 | 260 798,06 € | 5 971,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 546 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 516 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 552 € pour cette enveloppe de financement.