Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 507 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 171,89 € | 23 171,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 218 € / mois | 66 205 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 360 560 € | 4 867 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 675 € | 4 619 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 507 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 284 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 005 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 507 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 944,14 € | 167 118,54 € | 4 396 055,86 € |
| Année 2 | 115 176,81 € | 162 885,87 € | 4 280 879,05 € |
| Année 3 | 119 570,94 € | 158 491,74 € | 4 161 308,11 € |
| Année 4 | 124 132,72 € | 153 929,96 € | 4 037 175,39 € |
| Année 5 | 128 868,54 € | 149 194,14 € | 3 908 306,85 € |
| Année 6 | 133 785,07 € | 144 277,61 € | 3 774 521,78 € |
| Année 7 | 138 889,12 € | 139 173,56 € | 3 635 632,66 € |
| Année 8 | 144 187,93 € | 133 874,75 € | 3 491 444,73 € |
| Année 9 | 149 688,89 € | 128 373,79 € | 3 341 755,84 € |
| Année 10 | 155 399,70 € | 122 662,98 € | 3 186 356,14 € |
| Année 11 | 161 328,42 € | 116 734,26 € | 3 025 027,72 € |
| Année 12 | 167 483,30 € | 110 579,38 € | 2 857 544,42 € |
| Année 13 | 173 873,01 € | 104 189,67 € | 2 683 671,41 € |
| Année 14 | 180 506,48 € | 97 556,20 € | 2 503 164,93 € |
| Année 15 | 187 393,03 € | 90 669,65 € | 2 315 771,90 € |
| Année 16 | 194 542,32 € | 83 520,36 € | 2 121 229,58 € |
| Année 17 | 201 964,36 € | 76 098,32 € | 1 919 265,22 € |
| Année 18 | 209 669,58 € | 68 393,10 € | 1 709 595,64 € |
| Année 19 | 217 668,73 € | 60 393,95 € | 1 491 926,91 € |
| Année 20 | 225 973,08 € | 52 089,60 € | 1 265 953,83 € |
| Année 21 | 234 594,24 € | 43 468,44 € | 1 031 359,59 € |
| Année 22 | 243 544,32 € | 34 518,36 € | 787 815,27 € |
| Année 23 | 252 835,86 € | 25 226,82 € | 534 979,41 € |
| Année 24 | 262 481,85 € | 15 580,83 € | 272 497,56 € |
| Année 25 | 272 497,56 € | 5 566,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 507 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 450 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 360 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 112 675 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 205 €.