Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 557 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 428,96 € | 23 428,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 997 € / mois | 66 940 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 364 560 € | 4 921 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 925 € | 4 670 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 557 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 884 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 755 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 557 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 174,99 € | 168 972,53 € | 4 444 825,01 € |
| Année 2 | 116 454,61 € | 164 692,91 € | 4 328 370,40 € |
| Année 3 | 120 897,51 € | 160 250,01 € | 4 207 472,89 € |
| Année 4 | 125 509,90 € | 155 637,62 € | 4 081 962,99 € |
| Année 5 | 130 298,27 € | 150 849,25 € | 3 951 664,72 € |
| Année 6 | 135 269,34 € | 145 878,18 € | 3 816 395,38 € |
| Année 7 | 140 430,01 € | 140 717,51 € | 3 675 965,37 € |
| Année 8 | 145 787,60 € | 135 359,92 € | 3 530 177,77 € |
| Année 9 | 151 349,58 € | 129 797,94 € | 3 378 828,19 € |
| Année 10 | 157 123,78 € | 124 023,74 € | 3 221 704,41 € |
| Année 11 | 163 118,25 € | 118 029,27 € | 3 058 586,16 € |
| Année 12 | 169 341,42 € | 111 806,10 € | 2 889 244,74 € |
| Année 13 | 175 802,00 € | 105 345,52 € | 2 713 442,74 € |
| Année 14 | 182 509,08 € | 98 638,44 € | 2 530 933,66 € |
| Année 15 | 189 472,04 € | 91 675,48 € | 2 341 461,62 € |
| Année 16 | 196 700,64 € | 84 446,88 € | 2 144 760,98 € |
| Année 17 | 204 205,03 € | 76 942,49 € | 1 940 555,95 € |
| Année 18 | 211 995,74 € | 69 151,78 € | 1 728 560,21 € |
| Année 19 | 220 083,63 € | 61 063,89 € | 1 508 476,58 € |
| Année 20 | 228 480,10 € | 52 667,42 € | 1 279 996,48 € |
| Année 21 | 237 196,91 € | 43 950,61 € | 1 042 799,57 € |
| Année 22 | 246 246,28 € | 34 901,24 € | 796 553,29 € |
| Année 23 | 255 640,92 € | 25 506,60 € | 540 912,37 € |
| Année 24 | 265 393,94 € | 15 753,58 € | 275 518,43 € |
| Année 25 | 275 518,43 € | 5 628,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 557 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 364 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 113 925 € (2,5%).