Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 607 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 686,02 € | 23 686,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 776 € / mois | 67 674 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 560 € | 4 975 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 175 € | 4 722 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 607 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 484 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 505 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 607 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 405,71 € | 170 826,53 € | 4 493 594,29 € |
| Année 2 | 117 732,29 € | 166 499,95 € | 4 375 862,00 € |
| Année 3 | 122 223,94 € | 162 008,30 € | 4 253 638,06 € |
| Année 4 | 126 886,95 € | 157 345,29 € | 4 126 751,11 € |
| Année 5 | 131 727,84 € | 152 504,40 € | 3 995 023,27 € |
| Année 6 | 136 753,43 € | 147 478,81 € | 3 858 269,84 € |
| Année 7 | 141 970,76 € | 142 261,48 € | 3 716 299,08 € |
| Année 8 | 147 387,11 € | 136 845,13 € | 3 568 911,97 € |
| Année 9 | 153 010,13 € | 131 222,11 € | 3 415 901,84 € |
| Année 10 | 158 847,66 € | 125 384,58 € | 3 257 054,18 € |
| Année 11 | 164 907,92 € | 119 324,32 € | 3 092 146,26 € |
| Année 12 | 171 199,35 € | 113 032,89 € | 2 920 946,91 € |
| Année 13 | 177 730,83 € | 106 501,41 € | 2 743 216,08 € |
| Année 14 | 184 511,50 € | 99 720,74 € | 2 558 704,58 € |
| Année 15 | 191 550,84 € | 92 681,40 € | 2 367 153,74 € |
| Année 16 | 198 858,75 € | 85 373,49 € | 2 168 294,99 € |
| Année 17 | 206 445,46 € | 77 786,78 € | 1 961 849,53 € |
| Année 18 | 214 321,63 € | 69 910,61 € | 1 747 527,90 € |
| Année 19 | 222 498,28 € | 61 733,96 € | 1 525 029,62 € |
| Année 20 | 230 986,90 € | 53 245,34 € | 1 294 042,72 € |
| Année 21 | 239 799,34 € | 44 432,90 € | 1 054 243,38 € |
| Année 22 | 248 947,98 € | 35 284,26 € | 805 295,40 € |
| Année 23 | 258 445,67 € | 25 786,57 € | 546 849,73 € |
| Année 24 | 268 305,69 € | 15 926,55 € | 278 544,04 € |
| Année 25 | 278 544,04 € | 5 690,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 607 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 674 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.