Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 707 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 200,16 € | 24 200,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 334 € / mois | 69 143 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 560 € | 5 083 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 675 € | 4 824 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 707 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 684 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 005 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 707 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 867,43 € | 174 534,49 € | 4 591 132,57 € |
| Année 2 | 120 287,92 € | 170 114,00 € | 4 470 844,65 € |
| Année 3 | 124 877,06 € | 165 524,86 € | 4 345 967,59 € |
| Année 4 | 129 641,28 € | 160 760,64 € | 4 216 326,31 € |
| Année 5 | 134 587,26 € | 155 814,66 € | 4 081 739,05 € |
| Année 6 | 139 721,95 € | 150 679,97 € | 3 942 017,10 € |
| Année 7 | 145 052,52 € | 145 349,40 € | 3 796 964,58 € |
| Année 8 | 150 586,46 € | 139 815,46 € | 3 646 378,12 € |
| Année 9 | 156 331,52 € | 134 070,40 € | 3 490 046,60 € |
| Année 10 | 162 295,79 € | 128 106,13 € | 3 327 750,81 € |
| Année 11 | 168 487,58 € | 121 914,34 € | 3 159 263,23 € |
| Année 12 | 174 915,59 € | 115 486,33 € | 2 984 347,64 € |
| Année 13 | 181 588,83 € | 108 813,09 € | 2 802 758,81 € |
| Année 14 | 188 516,70 € | 101 885,22 € | 2 614 242,11 € |
| Année 15 | 195 708,85 € | 94 693,07 € | 2 418 533,26 € |
| Année 16 | 203 175,38 € | 87 226,54 € | 2 215 357,88 € |
| Année 17 | 210 926,81 € | 79 475,11 € | 2 004 431,07 € |
| Année 18 | 218 973,92 € | 71 428,00 € | 1 785 457,15 € |
| Année 19 | 227 328,09 € | 63 073,83 € | 1 558 129,06 € |
| Année 20 | 236 000,94 € | 54 400,98 € | 1 322 128,12 € |
| Année 21 | 245 004,66 € | 45 397,26 € | 1 077 123,46 € |
| Année 22 | 254 351,92 € | 36 050,00 € | 822 771,54 € |
| Année 23 | 264 055,76 € | 26 346,16 € | 558 715,78 € |
| Année 24 | 274 129,84 € | 16 272,08 € | 284 585,94 € |
| Année 25 | 284 585,94 € | 5 813,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 707 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 376 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 675 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.