Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 757 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 457,22 € | 24 457,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 113 € / mois | 69 878 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 380 560 € | 5 137 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 925 € | 4 875 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 757 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 284 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 755 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 757 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 098,16 € | 176 388,48 € | 4 639 901,84 € |
| Année 2 | 121 565,61 € | 171 921,03 € | 4 518 336,23 € |
| Année 3 | 126 203,48 € | 167 283,16 € | 4 392 132,75 € |
| Année 4 | 131 018,32 € | 162 468,32 € | 4 261 114,43 € |
| Année 5 | 136 016,83 € | 157 469,81 € | 4 125 097,60 € |
| Année 6 | 141 206,05 € | 152 280,59 € | 3 983 891,55 € |
| Année 7 | 146 593,24 € | 146 893,40 € | 3 837 298,31 € |
| Année 8 | 152 185,96 € | 141 300,68 € | 3 685 112,35 € |
| Année 9 | 157 992,07 € | 135 494,57 € | 3 527 120,28 € |
| Année 10 | 164 019,68 € | 129 466,96 € | 3 363 100,60 € |
| Année 11 | 170 277,23 € | 123 209,41 € | 3 192 823,37 € |
| Année 12 | 176 773,52 € | 116 713,12 € | 3 016 049,85 € |
| Année 13 | 183 517,65 € | 109 968,99 € | 2 832 532,20 € |
| Année 14 | 190 519,10 € | 102 967,54 € | 2 642 013,10 € |
| Année 15 | 197 787,65 € | 95 698,99 € | 2 444 225,45 € |
| Année 16 | 205 333,51 € | 88 153,13 € | 2 238 891,94 € |
| Année 17 | 213 167,24 € | 80 319,40 € | 2 025 724,70 € |
| Année 18 | 221 299,85 € | 72 186,79 € | 1 804 424,85 € |
| Année 19 | 229 742,72 € | 63 743,92 € | 1 574 682,13 € |
| Année 20 | 238 507,70 € | 54 978,94 € | 1 336 174,43 € |
| Année 21 | 247 607,07 € | 45 879,57 € | 1 088 567,36 € |
| Année 22 | 257 053,62 € | 36 433,02 € | 831 513,74 € |
| Année 23 | 266 860,55 € | 26 626,09 € | 564 653,19 € |
| Année 24 | 277 041,60 € | 16 445,04 € | 287 611,59 € |
| Année 25 | 287 611,59 € | 5 875,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 757 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 380 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 925 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 475 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.