Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 514 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 076,68 € | 22 076,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 899 € / mois | 63 076 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 361 160 € | 4 875 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 863 € | 4 627 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 514 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 374 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 118 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 514 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 777,95 € | 188 142,21 € | 4 437 722,05 € |
| Année 2 | 80 065,43 € | 184 854,73 € | 4 357 656,62 € |
| Année 3 | 83 493,67 € | 181 426,49 € | 4 274 162,95 € |
| Année 4 | 87 068,69 € | 177 851,47 € | 4 187 094,26 € |
| Année 5 | 90 796,80 € | 174 123,36 € | 4 096 297,46 € |
| Année 6 | 94 684,53 € | 170 235,63 € | 4 001 612,93 € |
| Année 7 | 98 738,73 € | 166 181,43 € | 3 902 874,20 € |
| Année 8 | 102 966,55 € | 161 953,61 € | 3 799 907,65 € |
| Année 9 | 107 375,35 € | 157 544,81 € | 3 692 532,30 € |
| Année 10 | 111 972,98 € | 152 947,18 € | 3 580 559,32 € |
| Année 11 | 116 767,41 € | 148 152,75 € | 3 463 791,91 € |
| Année 12 | 121 767,19 € | 143 152,97 € | 3 342 024,72 € |
| Année 13 | 126 980,99 € | 137 939,17 € | 3 215 043,73 € |
| Année 14 | 132 418,09 € | 132 502,07 € | 3 082 625,64 € |
| Année 15 | 138 087,94 € | 126 832,22 € | 2 944 537,70 € |
| Année 16 | 144 000,62 € | 120 919,54 € | 2 800 537,08 € |
| Année 17 | 150 166,42 € | 114 753,74 € | 2 650 370,66 € |
| Année 18 | 156 596,23 € | 108 323,93 € | 2 493 774,43 € |
| Année 19 | 163 301,38 € | 101 618,78 € | 2 330 473,05 € |
| Année 20 | 170 293,61 € | 94 626,55 € | 2 160 179,44 € |
| Année 21 | 177 585,26 € | 87 334,90 € | 1 982 594,18 € |
| Année 22 | 185 189,10 € | 79 731,06 € | 1 797 405,08 € |
| Année 23 | 193 118,54 € | 71 801,62 € | 1 604 286,54 € |
| Année 24 | 201 387,49 € | 63 532,67 € | 1 402 899,05 € |
| Année 25 | 210 010,50 € | 54 909,66 € | 1 192 888,55 € |
| Année 26 | 219 002,75 € | 45 917,41 € | 973 885,80 € |
| Année 27 | 228 379,99 € | 36 540,17 € | 745 505,81 € |
| Année 28 | 238 158,77 € | 26 761,39 € | 507 347,04 € |
| Année 29 | 248 356,24 € | 16 563,92 € | 258 990,80 € |
| Année 30 | 258 990,80 € | 5 929,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 514 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 076 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 174 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 451 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.