Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 517 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 472,59 € | 32 472,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 98 402 € / mois | 92 779 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 361 400 € | 4 878 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 938 € | 4 630 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 517 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 410 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 163 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 517 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 231 722,24 € | 157 948,84 € | 4 285 777,76 € |
| Année 2 | 240 155,37 € | 149 515,71 € | 4 045 622,39 € |
| Année 3 | 248 895,40 € | 140 775,68 € | 3 796 726,99 € |
| Année 4 | 257 953,53 € | 131 717,55 € | 3 538 773,46 € |
| Année 5 | 267 341,31 € | 122 329,77 € | 3 271 432,15 € |
| Année 6 | 277 070,72 € | 112 600,36 € | 2 994 361,43 € |
| Année 7 | 287 154,23 € | 102 516,85 € | 2 707 207,20 € |
| Année 8 | 297 604,74 € | 92 066,34 € | 2 409 602,46 € |
| Année 9 | 308 435,54 € | 81 235,54 € | 2 101 166,92 € |
| Année 10 | 319 660,53 € | 70 010,55 € | 1 781 506,39 € |
| Année 11 | 331 294,05 € | 58 377,03 € | 1 450 212,34 € |
| Année 12 | 343 350,92 € | 46 320,16 € | 1 106 861,42 € |
| Année 13 | 355 846,60 € | 33 824,48 € | 751 014,82 € |
| Année 14 | 368 797,04 € | 20 874,04 € | 382 217,78 € |
| Année 15 | 382 217,78 € | 7 452,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 517 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 361 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 112 938 € (2,5%).