Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 534 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 719,62 € | 26 719,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 969 € / mois | 76 342 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 362 760 € | 4 897 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 363 € | 4 647 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 534 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 534 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 386,05 € | 164 249,39 € | 4 378 113,95 € |
| Année 2 | 162 239,12 € | 158 396,32 € | 4 215 874,83 € |
| Année 3 | 168 311,26 € | 152 324,18 € | 4 047 563,57 € |
| Année 4 | 174 610,68 € | 146 024,76 € | 3 872 952,89 € |
| Année 5 | 181 145,82 € | 139 489,62 € | 3 691 807,07 € |
| Année 6 | 187 925,59 € | 132 709,85 € | 3 503 881,48 € |
| Année 7 | 194 959,08 € | 125 676,36 € | 3 308 922,40 € |
| Année 8 | 202 255,84 € | 118 379,60 € | 3 106 666,56 € |
| Année 9 | 209 825,70 € | 110 809,74 € | 2 896 840,86 € |
| Année 10 | 217 678,84 € | 102 956,60 € | 2 679 162,02 € |
| Année 11 | 225 825,96 € | 94 809,48 € | 2 453 336,06 € |
| Année 12 | 234 277,94 € | 86 357,50 € | 2 219 058,12 € |
| Année 13 | 243 046,29 € | 77 589,15 € | 1 976 011,83 € |
| Année 14 | 252 142,80 € | 68 492,64 € | 1 723 869,03 € |
| Année 15 | 261 579,77 € | 59 055,67 € | 1 462 289,26 € |
| Année 16 | 271 369,93 € | 49 265,51 € | 1 190 919,33 € |
| Année 17 | 281 526,52 € | 39 108,92 € | 909 392,81 € |
| Année 18 | 292 063,23 € | 28 572,21 € | 617 329,58 € |
| Année 19 | 302 994,32 € | 17 641,12 € | 314 335,26 € |
| Année 20 | 314 335,26 € | 6 300,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 534 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 362 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 113 363 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 414 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.