Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 564 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 467,52 € | 23 467,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 114 € / mois | 67 050 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 365 160 € | 4 929 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 113 € | 4 678 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 564 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 564 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 359,62 € | 169 250,62 € | 4 452 140,38 € |
| Année 2 | 116 646,29 € | 164 963,95 € | 4 335 494,09 € |
| Année 3 | 121 096,49 € | 160 513,75 € | 4 214 397,60 € |
| Année 4 | 125 716,49 € | 155 893,75 € | 4 088 681,11 € |
| Année 5 | 130 512,72 € | 151 097,52 € | 3 958 168,39 € |
| Année 6 | 135 491,95 € | 146 118,29 € | 3 822 676,44 € |
| Année 7 | 140 661,14 € | 140 949,10 € | 3 682 015,30 € |
| Année 8 | 146 027,54 € | 135 582,70 € | 3 535 987,76 € |
| Année 9 | 151 598,68 € | 130 011,56 € | 3 384 389,08 € |
| Année 10 | 157 382,36 € | 124 227,88 € | 3 227 006,72 € |
| Année 11 | 163 386,71 € | 118 223,53 € | 3 063 620,01 € |
| Année 12 | 169 620,14 € | 111 990,10 € | 2 893 999,87 € |
| Année 13 | 176 091,34 € | 105 518,90 € | 2 717 908,53 € |
| Année 14 | 182 809,47 € | 98 800,77 € | 2 535 099,06 € |
| Année 15 | 189 783,88 € | 91 826,36 € | 2 345 315,18 € |
| Année 16 | 197 024,38 € | 84 585,86 € | 2 148 290,80 € |
| Année 17 | 204 541,12 € | 77 069,12 € | 1 943 749,68 € |
| Année 18 | 212 344,64 € | 69 265,60 € | 1 731 405,04 € |
| Année 19 | 220 445,85 € | 61 164,39 € | 1 510 959,19 € |
| Année 20 | 228 856,13 € | 52 754,11 € | 1 282 103,06 € |
| Année 21 | 237 587,31 € | 44 022,93 € | 1 044 515,75 € |
| Année 22 | 246 651,56 € | 34 958,68 € | 797 864,19 € |
| Année 23 | 256 061,63 € | 25 548,61 € | 541 802,56 € |
| Année 24 | 265 830,73 € | 15 779,51 € | 275 971,83 € |
| Année 25 | 275 971,83 € | 5 637,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 564 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 456 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 774 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.