Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 565 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 814,02 € | 32 814,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 436 € / mois | 93 754 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 365 200 € | 4 930 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 125 € | 4 679 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 565 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 565 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 234 158,59 € | 159 609,65 € | 4 330 841,41 € |
| Année 2 | 242 680,41 € | 151 087,83 € | 4 088 161,00 € |
| Année 3 | 251 512,33 € | 142 255,91 € | 3 836 648,67 € |
| Année 4 | 260 665,70 € | 133 102,54 € | 3 575 982,97 € |
| Année 5 | 270 152,21 € | 123 616,03 € | 3 305 830,76 € |
| Année 6 | 279 983,92 € | 113 784,32 € | 3 025 846,84 € |
| Année 7 | 290 173,46 € | 103 594,78 € | 2 735 673,38 € |
| Année 8 | 300 733,82 € | 93 034,42 € | 2 434 939,56 € |
| Année 9 | 311 678,52 € | 82 089,72 € | 2 123 261,04 € |
| Année 10 | 323 021,53 € | 70 746,71 € | 1 800 239,51 € |
| Année 11 | 334 777,36 € | 58 990,88 € | 1 465 462,15 € |
| Année 12 | 346 961,01 € | 46 807,23 € | 1 118 501,14 € |
| Année 13 | 359 588,07 € | 34 180,17 € | 758 913,07 € |
| Année 14 | 372 674,66 € | 21 093,58 € | 386 238,41 € |
| Année 15 | 386 238,41 € | 7 530,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 565 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 365 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 114 125 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.