Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 615 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 173,43 € | 33 173,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 526 € / mois | 94 781 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 369 200 € | 4 984 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 375 € | 4 730 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 615 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 615 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 236 723,32 € | 161 357,84 € | 4 378 276,68 € |
| Année 2 | 245 338,48 € | 152 742,68 € | 4 132 938,20 € |
| Année 3 | 254 267,14 € | 143 814,02 € | 3 878 671,06 € |
| Année 4 | 263 520,77 € | 134 560,39 € | 3 615 150,29 € |
| Année 5 | 273 111,16 € | 124 970,00 € | 3 342 039,13 € |
| Année 6 | 283 050,57 € | 115 030,59 € | 3 058 988,56 € |
| Année 7 | 293 351,71 € | 104 729,45 € | 2 765 636,85 € |
| Année 8 | 304 027,76 € | 94 053,40 € | 2 461 609,09 € |
| Année 9 | 315 092,34 € | 82 988,82 € | 2 146 516,75 € |
| Année 10 | 326 559,59 € | 71 521,57 € | 1 819 957,16 € |
| Année 11 | 338 444,16 € | 59 637,00 € | 1 481 513,00 € |
| Année 12 | 350 761,25 € | 47 319,91 € | 1 130 751,75 € |
| Année 13 | 363 526,63 € | 34 554,53 € | 767 225,12 € |
| Année 14 | 376 756,54 € | 21 324,62 € | 390 468,58 € |
| Année 15 | 390 468,58 € | 7 613,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 615 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 781 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 369 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 375 € (2,5%).