Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 615 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 727,15 € | 23 727,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 900 € / mois | 67 792 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 369 200 € | 4 984 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 375 € | 4 730 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 615 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 615 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 602,64 € | 171 123,16 € | 4 501 397,36 € |
| Année 2 | 117 936,71 € | 166 789,09 € | 4 383 460,65 € |
| Année 3 | 122 436,17 € | 162 289,63 € | 4 261 024,48 € |
| Année 4 | 127 107,27 € | 157 618,53 € | 4 133 917,21 € |
| Année 5 | 131 956,59 € | 152 769,21 € | 4 001 960,62 € |
| Année 6 | 136 990,89 € | 147 734,91 € | 3 864 969,73 € |
| Année 7 | 142 217,27 € | 142 508,53 € | 3 722 752,46 € |
| Année 8 | 147 643,03 € | 137 082,77 € | 3 575 109,43 € |
| Année 9 | 153 275,81 € | 131 449,99 € | 3 421 833,62 € |
| Année 10 | 159 123,48 € | 125 602,32 € | 3 262 710,14 € |
| Année 11 | 165 194,25 € | 119 531,55 € | 3 097 515,89 € |
| Année 12 | 171 496,63 € | 113 229,17 € | 2 926 019,26 € |
| Année 13 | 178 039,45 € | 106 686,35 € | 2 747 979,81 € |
| Année 14 | 184 831,87 € | 99 893,93 € | 2 563 147,94 € |
| Année 15 | 191 883,45 € | 92 842,35 € | 2 371 264,49 € |
| Année 16 | 199 204,06 € | 85 521,74 € | 2 172 060,43 € |
| Année 17 | 206 803,96 € | 77 921,84 € | 1 965 256,47 € |
| Année 18 | 214 693,80 € | 70 032,00 € | 1 750 562,67 € |
| Année 19 | 222 884,62 € | 61 841,18 € | 1 527 678,05 € |
| Année 20 | 231 387,98 € | 53 337,82 € | 1 296 290,07 € |
| Année 21 | 240 215,72 € | 44 510,08 € | 1 056 074,35 € |
| Année 22 | 249 380,27 € | 35 345,53 € | 806 694,08 € |
| Année 23 | 258 894,44 € | 25 831,36 € | 547 799,64 € |
| Année 24 | 268 771,60 € | 15 954,20 € | 279 028,04 € |
| Année 25 | 279 028,04 € | 5 700,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 615 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 792 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 461 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.