Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 665 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 984,22 € | 23 984,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 679 € / mois | 68 526 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 200 € | 5 038 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 625 € | 4 781 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 665 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 180 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 665 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 833,48 € | 172 977,16 € | 4 550 166,52 € |
| Année 2 | 119 214,54 € | 168 596,10 € | 4 430 951,98 € |
| Année 3 | 123 762,72 € | 164 047,92 € | 4 307 189,26 € |
| Année 4 | 128 484,44 € | 159 326,20 € | 4 178 704,82 € |
| Année 5 | 133 386,28 € | 154 424,36 € | 4 045 318,54 € |
| Année 6 | 138 475,16 € | 149 335,48 € | 3 906 843,38 € |
| Année 7 | 143 758,16 € | 144 052,48 € | 3 763 085,22 € |
| Année 8 | 149 242,71 € | 138 567,93 € | 3 613 842,51 € |
| Année 9 | 154 936,49 € | 132 874,15 € | 3 458 906,02 € |
| Année 10 | 160 847,54 € | 126 963,10 € | 3 298 058,48 € |
| Année 11 | 166 984,10 € | 120 826,54 € | 3 131 074,38 € |
| Année 12 | 173 354,74 € | 114 455,90 € | 2 957 719,64 € |
| Année 13 | 179 968,45 € | 107 842,19 € | 2 777 751,19 € |
| Année 14 | 186 834,48 € | 100 976,16 € | 2 590 916,71 € |
| Année 15 | 193 962,46 € | 93 848,18 € | 2 396 954,25 € |
| Année 16 | 201 362,38 € | 86 448,26 € | 2 195 591,87 € |
| Année 17 | 209 044,61 € | 78 766,03 € | 1 986 547,26 € |
| Année 18 | 217 019,95 € | 70 790,69 € | 1 769 527,31 € |
| Année 19 | 225 299,53 € | 62 511,11 € | 1 544 227,78 € |
| Année 20 | 233 895,00 € | 53 915,64 € | 1 310 332,78 € |
| Année 21 | 242 818,38 € | 44 992,26 € | 1 067 514,40 € |
| Année 22 | 252 082,21 € | 35 728,43 € | 815 432,19 € |
| Année 23 | 261 699,48 € | 26 111,16 € | 553 732,71 € |
| Année 24 | 271 683,66 € | 16 126,98 € | 282 049,05 € |
| Année 25 | 282 049,05 € | 5 761,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 665 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 980 € pour cette enveloppe de financement.