Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 615 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 193,97 € | 27 193,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 406 € / mois | 77 697 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 369 200 € | 4 984 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 375 € | 4 730 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 615 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 615 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 162,37 € | 167 165,27 € | 4 455 837,63 € |
| Année 2 | 165 119,37 € | 161 208,27 € | 4 290 718,26 € |
| Année 3 | 171 299,29 € | 155 028,35 € | 4 119 418,97 € |
| Année 4 | 177 710,53 € | 148 617,11 € | 3 941 708,44 € |
| Année 5 | 184 361,72 € | 141 965,92 € | 3 757 346,72 € |
| Année 6 | 191 261,82 € | 135 065,82 € | 3 566 084,90 € |
| Année 7 | 198 420,21 € | 127 907,43 € | 3 367 664,69 € |
| Année 8 | 205 846,48 € | 120 481,16 € | 3 161 818,21 € |
| Année 9 | 213 550,73 € | 112 776,91 € | 2 948 267,48 € |
| Année 10 | 221 543,30 € | 104 784,34 € | 2 726 724,18 € |
| Année 11 | 229 835,03 € | 96 492,61 € | 2 496 889,15 € |
| Année 12 | 238 437,06 € | 87 890,58 € | 2 258 452,09 € |
| Année 13 | 247 361,08 € | 78 966,56 € | 2 011 091,01 € |
| Année 14 | 256 619,09 € | 69 708,55 € | 1 754 471,92 € |
| Année 15 | 266 223,57 € | 60 104,07 € | 1 488 248,35 € |
| Année 16 | 276 187,56 € | 50 140,08 € | 1 212 060,79 € |
| Année 17 | 286 524,46 € | 39 803,18 € | 925 536,33 € |
| Année 18 | 297 248,24 € | 29 079,40 € | 628 288,09 € |
| Année 19 | 308 373,36 € | 17 954,28 € | 319 914,73 € |
| Année 20 | 319 914,73 € | 6 412,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 615 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 380 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 461 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.