Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 597 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 047,64 € | 33 047,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 144 € / mois | 94 422 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 367 800 € | 4 965 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 938 € | 4 712 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 597 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 597 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 235 825,71 € | 160 745,97 € | 4 361 674,29 € |
| Année 2 | 244 408,17 € | 152 163,51 € | 4 117 266,12 € |
| Année 3 | 253 303,00 € | 143 268,68 € | 3 863 963,12 € |
| Année 4 | 262 521,55 € | 134 050,13 € | 3 601 441,57 € |
| Année 5 | 272 075,58 € | 124 496,10 € | 3 329 365,99 € |
| Année 6 | 281 977,30 € | 114 594,38 € | 3 047 388,69 € |
| Année 7 | 292 239,37 € | 104 332,31 € | 2 755 149,32 € |
| Année 8 | 302 874,93 € | 93 696,75 € | 2 452 274,39 € |
| Année 9 | 313 897,55 € | 82 674,13 € | 2 138 376,84 € |
| Année 10 | 325 321,32 € | 71 250,36 € | 1 813 055,52 € |
| Année 11 | 337 160,84 € | 59 410,84 € | 1 475 894,68 € |
| Année 12 | 349 431,22 € | 47 140,46 € | 1 126 463,46 € |
| Année 13 | 362 148,19 € | 34 423,49 € | 764 315,27 € |
| Année 14 | 375 327,95 € | 21 243,73 € | 388 987,32 € |
| Année 15 | 388 987,32 € | 7 584,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 597 500 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 170 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 422 €.