Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 647 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 407,05 € | 33 407,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 233 € / mois | 95 449 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 800 € | 5 019 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 188 € | 4 763 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 647 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 647 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 238 390,44 € | 162 494,16 € | 4 409 109,56 € |
| Année 2 | 247 066,25 € | 153 818,35 € | 4 162 043,31 € |
| Année 3 | 256 057,83 € | 144 826,77 € | 3 905 985,48 € |
| Année 4 | 265 376,61 € | 135 507,99 € | 3 640 608,87 € |
| Année 5 | 275 034,52 € | 125 850,08 € | 3 365 574,35 € |
| Année 6 | 285 043,95 € | 115 840,65 € | 3 080 530,40 € |
| Année 7 | 295 417,66 € | 105 466,94 € | 2 785 112,74 € |
| Année 8 | 306 168,86 € | 94 715,74 € | 2 478 943,88 € |
| Année 9 | 317 311,36 € | 83 573,24 € | 2 161 632,52 € |
| Année 10 | 328 859,35 € | 72 025,25 € | 1 832 773,17 € |
| Année 11 | 340 827,64 € | 60 056,96 € | 1 491 945,53 € |
| Année 12 | 353 231,47 € | 47 653,13 € | 1 138 714,06 € |
| Année 13 | 366 086,75 € | 34 797,85 € | 772 627,31 € |
| Année 14 | 379 409,84 € | 21 474,76 € | 393 217,47 € |
| Année 15 | 393 217,47 € | 7 666,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 647 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 770 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 464 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 371 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 188 € (2,5%).