Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 647 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 385,48 € | 27 385,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 986 € / mois | 78 244 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 800 € | 5 019 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 188 € | 4 763 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 647 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 647 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 283,28 € | 168 342,48 € | 4 487 216,72 € |
| Année 2 | 166 282,19 € | 162 343,57 € | 4 320 934,53 € |
| Année 3 | 172 505,66 € | 156 120,10 € | 4 148 428,87 € |
| Année 4 | 178 962,04 € | 149 663,72 € | 3 969 466,83 € |
| Année 5 | 185 660,06 € | 142 965,70 € | 3 783 806,77 € |
| Année 6 | 192 608,80 € | 136 016,96 € | 3 591 197,97 € |
| Année 7 | 199 817,57 € | 128 808,19 € | 3 391 380,40 € |
| Année 8 | 207 296,15 € | 121 329,61 € | 3 184 084,25 € |
| Année 9 | 215 054,66 € | 113 571,10 € | 2 969 029,59 € |
| Année 10 | 223 103,54 € | 105 522,22 € | 2 745 926,05 € |
| Année 11 | 231 453,63 € | 97 172,13 € | 2 514 472,42 € |
| Année 12 | 240 116,27 € | 88 509,49 € | 2 274 356,15 € |
| Année 13 | 249 103,13 € | 79 522,63 € | 2 025 253,02 € |
| Année 14 | 258 426,32 € | 70 199,44 € | 1 766 826,70 € |
| Année 15 | 268 098,47 € | 60 527,29 € | 1 498 728,23 € |
| Année 16 | 278 132,63 € | 50 493,13 € | 1 220 595,60 € |
| Année 17 | 288 542,32 € | 40 083,44 € | 932 053,28 € |
| Année 18 | 299 341,62 € | 29 284,14 € | 632 711,66 € |
| Année 19 | 310 545,09 € | 18 080,67 € | 322 166,57 € |
| Année 20 | 322 166,57 € | 6 457,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 647 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 244 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 770 € pour cette enveloppe de financement.