Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 647 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 727,07 € | 22 727,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 870 € / mois | 64 934 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 800 € | 5 019 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 188 € | 4 763 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 647 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 647 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 039,83 € | 193 685,01 € | 4 568 460,17 € |
| Année 2 | 82 424,16 € | 190 300,68 € | 4 486 036,01 € |
| Année 3 | 85 953,40 € | 186 771,44 € | 4 400 082,61 € |
| Année 4 | 89 633,75 € | 183 091,09 € | 4 310 448,86 € |
| Année 5 | 93 471,71 € | 179 253,13 € | 4 216 977,15 € |
| Année 6 | 97 473,96 € | 175 250,88 € | 4 119 503,19 € |
| Année 7 | 101 647,61 € | 171 077,23 € | 4 017 855,58 € |
| Année 8 | 105 999,96 € | 166 724,88 € | 3 911 855,62 € |
| Année 9 | 110 538,67 € | 162 186,17 € | 3 801 316,95 € |
| Année 10 | 115 271,70 € | 157 453,14 € | 3 686 045,25 € |
| Année 11 | 120 207,42 € | 152 517,42 € | 3 565 837,83 € |
| Année 12 | 125 354,45 € | 147 370,39 € | 3 440 483,38 € |
| Année 13 | 130 721,89 € | 142 002,95 € | 3 309 761,49 € |
| Année 14 | 136 319,14 € | 136 405,70 € | 3 173 442,35 € |
| Année 15 | 142 156,05 € | 130 568,79 € | 3 031 286,30 € |
| Année 16 | 148 242,90 € | 124 481,94 € | 2 883 043,40 € |
| Année 17 | 154 590,36 € | 118 134,48 € | 2 728 453,04 € |
| Année 18 | 161 209,60 € | 111 515,24 € | 2 567 243,44 € |
| Année 19 | 168 112,27 € | 104 612,57 € | 2 399 131,17 € |
| Année 20 | 175 310,52 € | 97 414,32 € | 2 223 820,65 € |
| Année 21 | 182 816,96 € | 89 907,88 € | 2 041 003,69 € |
| Année 22 | 190 644,82 € | 82 080,02 € | 1 850 358,87 € |
| Année 23 | 198 807,84 € | 73 917,00 € | 1 651 551,03 € |
| Année 24 | 207 320,40 € | 65 404,44 € | 1 444 230,63 € |
| Année 25 | 216 197,47 € | 56 527,37 € | 1 228 033,16 € |
| Année 26 | 225 454,60 € | 47 270,24 € | 1 002 578,56 € |
| Année 27 | 235 108,11 € | 37 616,73 € | 767 470,45 € |
| Année 28 | 245 174,96 € | 27 549,88 € | 522 295,49 € |
| Année 29 | 255 672,88 € | 17 051,96 € | 266 622,61 € |
| Année 30 | 266 622,61 € | 6 104,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 647 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 464 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 934 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.