Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 597 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 482,56 € | 22 482,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 129 € / mois | 64 236 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 367 800 € | 4 965 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 938 € | 4 712 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 597 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 597 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 189,47 € | 191 601,25 € | 4 519 310,53 € |
| Année 2 | 81 537,38 € | 188 253,34 € | 4 437 773,15 € |
| Année 3 | 85 028,64 € | 184 762,08 € | 4 352 744,51 € |
| Année 4 | 88 669,41 € | 181 121,31 € | 4 264 075,10 € |
| Année 5 | 92 466,07 € | 177 324,65 € | 4 171 609,03 € |
| Année 6 | 96 425,28 € | 173 365,44 € | 4 075 183,75 € |
| Année 7 | 100 554,00 € | 169 236,72 € | 3 974 629,75 € |
| Année 8 | 104 859,54 € | 164 931,18 € | 3 869 770,21 € |
| Année 9 | 109 349,42 € | 160 441,30 € | 3 760 420,79 € |
| Année 10 | 114 031,55 € | 155 759,17 € | 3 646 389,24 € |
| Année 11 | 118 914,16 € | 150 876,56 € | 3 527 475,08 € |
| Année 12 | 124 005,80 € | 145 784,92 € | 3 403 469,28 € |
| Année 13 | 129 315,50 € | 140 475,22 € | 3 274 153,78 € |
| Année 14 | 134 852,52 € | 134 938,20 € | 3 139 301,26 € |
| Année 15 | 140 626,65 € | 129 164,07 € | 2 998 674,61 € |
| Année 16 | 146 648,00 € | 123 142,72 € | 2 852 026,61 € |
| Année 17 | 152 927,16 € | 116 863,56 € | 2 699 099,45 € |
| Année 18 | 159 475,20 € | 110 315,52 € | 2 539 624,25 € |
| Année 19 | 166 303,62 € | 103 487,10 € | 2 373 320,63 € |
| Année 20 | 173 424,40 € | 96 366,32 € | 2 199 896,23 € |
| Année 21 | 180 850,07 € | 88 940,65 € | 2 019 046,16 € |
| Année 22 | 188 593,73 € | 81 196,99 € | 1 830 452,43 € |
| Année 23 | 196 668,95 € | 73 121,77 € | 1 633 783,48 € |
| Année 24 | 205 089,90 € | 64 700,82 € | 1 428 693,58 € |
| Année 25 | 213 871,44 € | 55 919,28 € | 1 214 822,14 € |
| Année 26 | 223 029,00 € | 46 761,72 € | 991 793,14 € |
| Année 27 | 232 578,65 € | 37 212,07 € | 759 214,49 € |
| Année 28 | 242 537,21 € | 27 253,51 € | 516 677,28 € |
| Année 29 | 252 922,17 € | 16 868,55 € | 263 755,11 € |
| Année 30 | 263 755,11 € | 6 038,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 597 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 236 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 170 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 367 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 114 938 € (2,5%).