Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 747 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 216,09 € | 23 216,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 352 € / mois | 66 332 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 379 800 € | 5 127 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 688 € | 4 866 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 747 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 170 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 613 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 747 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 740,58 € | 197 852,50 € | 4 666 759,42 € |
| Année 2 | 84 197,71 € | 194 395,37 € | 4 582 561,71 € |
| Année 3 | 87 802,89 € | 190 790,19 € | 4 494 758,82 € |
| Année 4 | 91 562,44 € | 187 030,64 € | 4 403 196,38 € |
| Année 5 | 95 482,98 € | 183 110,10 € | 4 307 713,40 € |
| Année 6 | 99 571,36 € | 179 021,72 € | 4 208 142,04 € |
| Année 7 | 103 834,80 € | 174 758,28 € | 4 104 307,24 € |
| Année 8 | 108 280,81 € | 170 312,27 € | 3 996 026,43 € |
| Année 9 | 112 917,18 € | 165 675,90 € | 3 883 109,25 € |
| Année 10 | 117 752,07 € | 160 841,01 € | 3 765 357,18 € |
| Année 11 | 122 793,96 € | 155 799,12 € | 3 642 563,22 € |
| Année 12 | 128 051,76 € | 150 541,32 € | 3 514 511,46 € |
| Année 13 | 133 534,69 € | 145 058,39 € | 3 380 976,77 € |
| Année 14 | 139 252,38 € | 139 340,70 € | 3 241 724,39 € |
| Année 15 | 145 214,88 € | 133 378,20 € | 3 096 509,51 € |
| Année 16 | 151 432,70 € | 127 160,38 € | 2 945 076,81 € |
| Année 17 | 157 916,73 € | 120 676,35 € | 2 787 160,08 € |
| Année 18 | 164 678,43 € | 113 914,65 € | 2 622 481,65 € |
| Année 19 | 171 729,60 € | 106 863,48 € | 2 450 752,05 € |
| Année 20 | 179 082,75 € | 99 510,33 € | 2 271 669,30 € |
| Année 21 | 186 750,73 € | 91 842,35 € | 2 084 918,57 € |
| Année 22 | 194 747,00 € | 83 846,08 € | 1 890 171,57 € |
| Année 23 | 203 085,69 € | 75 507,39 € | 1 687 085,88 € |
| Année 24 | 211 781,41 € | 66 811,67 € | 1 475 304,47 € |
| Année 25 | 220 849,46 € | 57 743,62 € | 1 254 455,01 € |
| Année 26 | 230 305,80 € | 48 287,28 € | 1 024 149,21 € |
| Année 27 | 240 167,03 € | 38 426,05 € | 783 982,18 € |
| Année 28 | 250 450,50 € | 28 142,58 € | 533 531,68 € |
| Année 29 | 261 174,30 € | 17 418,78 € | 272 357,38 € |
| Année 30 | 272 357,38 € | 6 235,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 747 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 332 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 474 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.